去年5月，我省發(fā)起中小微企業(yè)紓困貸，許多銀行鑒于小微信貸常見堵點(diǎn)，表示“做不了”。然而，僅過一年，300億元貸款就已全部精準(zhǔn)投放，還有不少企業(yè)在發(fā)布需求當(dāng)天即獲貸
紓困貸，何以紓小微信貸之困？
臺(tái)海網(wǎng)5月7日訊 據(jù)福建日?qǐng)?bào)報(bào)道 中小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和容納就業(yè)的主力軍。受疫情影響，中小微企業(yè)資金短缺比以往更為凸顯。
為幫助它們渡過難關(guān)，福建省于去年5月設(shè)立中小微企業(yè)紓困專項(xiàng)資金，由金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)提供1年期的紓困貸，省級(jí)財(cái)政在貸款利率基礎(chǔ)上貼息1個(gè)百分點(diǎn)。
去年，福建省投放了兩期共200億元紓困貸；上月24日，第三期100億元貸款也已全部投放到位。300億元紓困貸共惠及7400多家企業(yè)，其中，約有一半企業(yè)在發(fā)布融資需求當(dāng)天就獲得銀行貸款。
事實(shí)上，在這項(xiàng)工作開展之初，許多銀行鑒于小微信貸常見堵點(diǎn)，表示“做不了”。為何現(xiàn)在不僅“做得了”，還做得很成功？
獲得銀行貸款后，福建速騰體育發(fā)展有限公司工作人員擊掌慶賀。
信息不對(duì)稱？ 借力大數(shù)據(jù)
【背景】
作為我省金融“一號(hào)工程”，福建省金融服務(wù)云平臺(tái)（簡(jiǎn)稱“金服云”平臺(tái)）于2019年5月上線試運(yùn)行，現(xiàn)已匯聚電力、稅務(wù)、人社等17個(gè)部門4400多項(xiàng)公開政務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)企業(yè)授權(quán)采集的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。通過大數(shù)據(jù)，平臺(tái)可對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)分、風(fēng)控建模，智能匹配融資需求與金融供給。
在導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難的眾多原因中，很重要的一點(diǎn)是企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、負(fù)債結(jié)構(gòu)復(fù)雜，銀行與企業(yè)間信息嚴(yán)重不對(duì)稱。
如何解決這種不對(duì)稱？“金服云”平臺(tái)，就是我省給出的答案。
福建普惠金融研究院副院長(zhǎng)、福建農(nóng)林大學(xué)副教授鄭海榮認(rèn)為，“金服云”平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了政務(wù)數(shù)據(jù)、涉企數(shù)據(jù)的統(tǒng)一集中和信息共享，讓金融機(jī)構(gòu)可及時(shí)掌握企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，為小微企業(yè)授信用信提供依據(jù)。如此一來，縮短了貸款調(diào)查、審查時(shí)間，提高了信貸服務(wù)效率，提升了中小微企業(yè)金融服務(wù)的可得性、便利性和覆蓋面。
位于晉江的福建康劍食品有限公司，是一家生產(chǎn)糖果、膠基的小微企業(yè)，產(chǎn)品主要銷往歐美、東南亞市場(chǎng)。受疫情沖擊，淀粉、可可脂、奶油等原材料價(jià)格和產(chǎn)品出口運(yùn)費(fèi)大幅上漲，導(dǎo)致成本大幅上升且回款周期變長(zhǎng)。今年3月，公司獲得晉江農(nóng)商銀行700萬(wàn)元紓困貸。
公司負(fù)責(zé)人張小陽(yáng)說，常聽說貸款難，首次貸款更是難上加難，沒想到這么容易。
經(jīng)朋友推薦，他登錄“金服云”平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)。接到融資需求后，晉江農(nóng)商銀行借助“金服云”平臺(tái)匯聚的企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，加快風(fēng)險(xiǎn)審查，并開辟綠色通道，極大提高了辦貸效率?？祫竞芸飓@貸，年利率僅3.35%。
大數(shù)據(jù)賦能，助力紓困貸精準(zhǔn)發(fā)放，也由此促進(jìn)了信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，紓困貸已投放三期共300億元，幫助7400多家企業(yè)緩解了暫時(shí)的流動(dòng)資金困難，這些企業(yè)涉及的行業(yè)包括制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、科技研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)以及農(nóng)林牧漁業(yè)等。其中，制造業(yè)企業(yè)共獲貸169.6億元，占比超過50%；批發(fā)零售業(yè)企業(yè)共獲貸62.21億元，占比20.7%。這些貸款有效促進(jìn)了保市場(chǎng)主體、保居民就業(yè)。
中閩運(yùn)通（福建）供應(yīng)鏈管理有限公司通過“金服云”平臺(tái)授權(quán)，并獲得興業(yè)銀行500萬(wàn)元貸款
缺乏抵押物？ 擔(dān)保批量化
【案例】
福建閩航電子有限公司是大規(guī)模集成電路高密度封裝國(guó)家重點(diǎn)工業(yè)性試驗(yàn)基地，其研制和生產(chǎn)的集成電路陶瓷封裝外殼廣泛應(yīng)用于航天、航空、航海領(lǐng)域及各類民用電子配套產(chǎn)品。但因閩航公司生產(chǎn)規(guī)模尚未釋放，抵押資產(chǎn)有限，難以獲得銀行更多貸款。受益于批量擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，閩航公司順利得到南平融橋融資擔(dān)保公司擔(dān)保，并獲批200萬(wàn)元紓困貸。
中小微企業(yè)融資難，另一個(gè)原因是普遍缺乏抵押物或抵押物不足，需擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供增信支持。然而，我省政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立晚，大部分機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作時(shí)間不久，存在專業(yè)人員偏少、專業(yè)水平偏弱等問題，導(dǎo)致業(yè)務(wù)門檻較高、效率不高。
為此，我省在紓困貸投放工作中，大力推廣銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)模式。
省再擔(dān)保公司董事長(zhǎng)陳國(guó)炎介紹，在該模式下，銀行憑借自身的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)防控要求和技術(shù)能力，按規(guī)定的業(yè)務(wù)條件，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和審批；擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)銀行審批后的紓困貸項(xiàng)目，只開展合規(guī)性審核，不再進(jìn)行重復(fù)性盡職調(diào)查和保后管理，基本做到“見貸即保”，實(shí)現(xiàn)了中小微企業(yè)融資擔(dān)保和增信服務(wù)的批量化。
專家分析說，提升中小微企業(yè)的申貸獲得率，僅靠商業(yè)銀行難以實(shí)現(xiàn)，需要進(jìn)一步建立多元化的增信、分險(xiǎn)機(jī)制。長(zhǎng)期以來，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行的合作中多處于弱勢(shì)地位。銀擔(dān)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制尚未形成，成為制約政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的突出原因。
在此背景下，我省在紓困貸方面創(chuàng)新分險(xiǎn)機(jī)制，銀擔(dān)雙方按照2∶8的比例，逐筆分擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)合作業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置5%的擔(dān)保代償上限率。
陳國(guó)炎認(rèn)為，通過紓困貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，銀擔(dān)雙方加快磨合、深化互信、增進(jìn)合作，這有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)共管，提高小微企業(yè)的金融服務(wù)獲得率。
