貸款機(jī)構(gòu)的難題
一直以來(lái)，受托支付結(jié)構(gòu)與資質(zhì)審核是培訓(xùn)貸糾紛面臨的兩大癥結(jié)。
在借貸中可分為兩種形式，一種是簡(jiǎn)單交易方式，貸款機(jī)構(gòu)直接將錢(qián)打給借款人，消費(fèi)者獲得貸款后向商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或服務(wù)；另一種則是受托支付交易方式，貸款機(jī)構(gòu)受消費(fèi)者托付，將錢(qián)打給商戶(hù)，再由消費(fèi)者向貸款機(jī)構(gòu)償還本息。在培訓(xùn)貸一類(lèi)的消費(fèi)分期模式中，為了避免借貸者將貸款挪為他用，貸款機(jī)構(gòu)普遍采用受托支付的交易形式。
在實(shí)際情況中，當(dāng)學(xué)員與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)間由于服務(wù)質(zhì)量等問(wèn)題發(fā)生糾紛時(shí)，學(xué)員在對(duì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)表達(dá)不滿(mǎn)的同時(shí)，往往也會(huì)向第三方貸款機(jī)構(gòu)投去質(zhì)疑的目光，還款意愿隨之降低。
陳文認(rèn)為，在受托支付模式下，消費(fèi)者沒(méi)有直接拿到放貸機(jī)構(gòu)的放貸資金，而是由放貸機(jī)構(gòu)直接付給了商戶(hù)，這種借貸關(guān)系是真實(shí)存在的，但消費(fèi)者卻缺乏與錢(qián)接觸的直觀感受，從而導(dǎo)致后面的一系列爭(zhēng)議。“學(xué)員覺(jué)得錢(qián)沒(méi)有過(guò)自己的賬，會(huì)產(chǎn)生貸款機(jī)構(gòu)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)相互勾結(jié)的猜疑。”
目前，教育培訓(xùn)領(lǐng)域普遍采取預(yù)付費(fèi)模式，即學(xué)員在獲得產(chǎn)品或服務(wù)前，預(yù)先支付相關(guān)費(fèi)用。這種模式下的受托支付存在一定風(fēng)險(xiǎn)，貸款機(jī)構(gòu)預(yù)先將學(xué)費(fèi)一次性支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，也為攜款跑路等風(fēng)險(xiǎn)提供了滋生的空隙。
加強(qiáng)預(yù)付資金監(jiān)管被認(rèn)為是必要之舉。一位借貸機(jī)構(gòu)工作人員向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者感嘆：“預(yù)付資金如此之多，居然沒(méi)有任何監(jiān)管。”
陳文建議，貸款機(jī)構(gòu)可以借鑒網(wǎng)上商城的思路，將客戶(hù)繳納的預(yù)付費(fèi)放在第三方賬戶(hù)上，而非直接打給教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。只有當(dāng)客戶(hù)完成教育培訓(xùn)約定的項(xiàng)目且滿(mǎn)意時(shí)，經(jīng)由其確認(rèn)，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)才能獲得回款。
與此同時(shí)，巨人時(shí)代背后還暴露出監(jiān)管方面的一些漏洞。
通常情況下，貸款公司在與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作前，一般都會(huì)有一套準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)入駐前，貸款公司會(huì)按照規(guī)定根據(jù)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、辦學(xué)許可證、用戶(hù)口碑、相關(guān)輿情等評(píng)測(cè)是否合規(guī)。在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入之后，也會(huì)實(shí)地進(jìn)行暗訪(fǎng)監(jiān)測(cè)。
然而，在實(shí)際操作過(guò)程中，大量無(wú)辦學(xué)資質(zhì)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跨過(guò)了教育信貸的準(zhǔn)入門(mén)檻，這也為后面的糾紛埋下了伏筆。
“巨人時(shí)代沒(méi)有辦學(xué)許可證，不具備教育培訓(xùn)資質(zhì)，但為什么依然能夠和正規(guī)銀行及貸款公司進(jìn)行合作？”一位巨人時(shí)代學(xué)員質(zhì)疑道。
“從表面來(lái)看，大量無(wú)資質(zhì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與貸款機(jī)構(gòu)合作是貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)控不嚴(yán)的結(jié)果，貸款公司對(duì)辦學(xué)許可證沒(méi)有做到嚴(yán)格審核，進(jìn)而導(dǎo)致的糾紛不斷。可在教育培訓(xùn)行業(yè)中，沒(méi)有辦學(xué)許可證確是普遍現(xiàn)象，上述貸款機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。“所以，貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)是否具有辦學(xué)許可證來(lái)判斷機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，也就避免不了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)違約或跑路的風(fēng)險(xiǎn)。”
