四、個人如何利用賬戶分類管理機制來合理安排使用銀行賬戶？

　　《通知》實施后，個人可以更好地保護自身信息安全和資金安全。個人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。

　　Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費繳費、購買投資理財產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。個人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過I類戶辦理。Ⅱ類戶需與Ⅰ類戶綁定使用，資金來源于Ⅰ類戶，可以辦理存款、購買銀行投資理財產(chǎn)品、消費繳費等。Ⅲ類戶主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、線下手機支付等小額支付，可以辦理消費繳費。

　?、耦愩y行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系。個人大額資金可以存儲在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個人日常網(wǎng)上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。

　　同時，鑒于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，為方便個人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行對本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費的，應(yīng)當(dāng)自《通知》下發(fā)之日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費，以降低個人支付成本。

　　上述制度設(shè)計，涉及對以前相關(guān)制度的調(diào)整和完善，為此，人民銀行近期將下發(fā)通知，對《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》規(guī)定的Ⅱ、Ⅲ類戶的功能進行進一步明確和改進。

　　五、個人已經(jīng)開立的銀行結(jié)算賬戶如何進行分類管理？

　　為減少對社會公眾的影響，此次《通知》主要對增量賬戶進行規(guī)范，即2016年12月1日起，個人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。

　　公安機關(guān)在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件過程中發(fā)現(xiàn)，不法分子通常以一個身份證在同一家銀行開立幾十個甚至上百個賬戶進行作案，大大超出了個人對賬戶數(shù)量的正常需求。同時，銀行也反映目前銀行系統(tǒng)中存在大量長期閑置不用的賬戶。針對這些問題，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)對2016年12月1日前同一個人開立多個Ⅰ類戶的情況進行排查，核實個人開立多個賬戶的合理性。個人開戶數(shù)量較多的，銀行應(yīng)該要求個人作出相應(yīng)說明。個人無法說明合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)個人歸并冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，幫助個人合理存放資金，保護資金安全。

　　上述工作的順利開展，離不開廣大銀行客戶的主動配合。我們希望大家根據(jù)自己的實際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現(xiàn)個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險，更好地保護自身的資金安全。當(dāng)然，如果個人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個Ⅰ類戶，仍然可以繼續(xù)使用，不受影響，但如果數(shù)量較多的，應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況。

　　六、買賣賬戶、假冒開戶有什么后果？

　　賬戶實名制是一項基礎(chǔ)性金融制度安排，是維護經(jīng)濟金融秩序乃至社會秩序的重要手段。人民銀行作為我國銀行賬戶和支付賬戶的監(jiān)督管理部門，多年來從制度保障、系統(tǒng)建設(shè)、專項治理和部門協(xié)作等多個方面不斷強化賬戶實名制。經(jīng)過多年努力，我國賬戶實名制工作取得重要進展，賬戶實名制體系基本建立，賬戶實名率逐年提升，有效保護了社會公眾的合法權(quán)益、維護了經(jīng)濟金融正常秩序。尤其是隨著2007年6月人民銀行與公安部共同建設(shè)的“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”的建成運行，以及二代居民身份證及其鑒別機具的推廣，不法分子偽造變造身份證件開戶的情況得到了有效遏制。

　　當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪在賬戶管理方面反映的突出問題，主要是買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。這些違規(guī)行為屢禁不止的主要原因之一是懲戒機制不完善，尤其是對單位和個人缺乏有效的處罰措施，這已經(jīng)成為了當(dāng)前賬戶實名制落實工作中的難點。單位和個人不良賬戶行為的法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低，一些個人在利益驅(qū)使下大量開立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶、冒名開戶、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶等用于實施詐騙。

　　為提升不法分子和相關(guān)單位、個人的違規(guī)成本，《通知》規(guī)定，自2017年1月1日起，銀行和支付機構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡，下同）或支付賬戶的單位和個人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。同時，人民銀行還將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并向社會公布。該項措施將限制違規(guī)單位和個人新開賬戶，限制其參與社會經(jīng)濟活動的便利性，影響其征信記錄，違規(guī)成本大幅增加，將對不法分子和違規(guī)單位、個人起到強有力的震懾作用。