近年監(jiān)管通報(bào)多起違規(guī)案

新浪財(cái)經(jīng)注意到，其實(shí)廈門國(guó)際銀行前員工違規(guī)挪動(dòng)個(gè)人信貸資金并非個(gè)案。近年來，銀行員工挪用客戶資金的案件屢見不鮮。銀保監(jiān)會(huì)開出的罰單，都無(wú)一例外的指出涉案銀行出現(xiàn)了內(nèi)控“失守”的問題。

12月6日，湖州監(jiān)管分局對(duì)興業(yè)銀行(16.080, 0.05, 0.31%)湖州分行存在貸款資金被挪用的行為，開出一張30萬(wàn)元的罰單。

7月3日，中行運(yùn)城分行西城支行前員工趙昕和張婷因涉嫌挪用客戶資金罪，前者被公訴至鹽湖區(qū)法院，后者被鹽湖公安分局刑事拘留。

8月15日，因內(nèi)部控制不完善、貸款資金挪用，中國(guó)進(jìn)出口銀行廈門分行被廈門銀監(jiān)局罰款200萬(wàn)元。

2017年6月，因“房易貸”部分貸款資金被挪用于借款人購(gòu)房，交易背景不真實(shí)，民生銀行(6.090, 0.02, 0.33%)廈門分行被廈門銀監(jiān)局罰款20萬(wàn)元，并責(zé)令該分行對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員處以紀(jì)律處分。

那么，是什么誘發(fā)了銀行員工挪動(dòng)客戶資金釀成案？正常的授信流程又該是什么樣？中信銀行(5.630, 0.01, 0.18%)負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的馬經(jīng)理表示，授信業(yè)務(wù)并非是一個(gè)人的業(yè)務(wù)，流程為貸前審核、貸中復(fù)核、貸后檢查。

“首先，客戶提出貸款申請(qǐng)后，由客戶經(jīng)理對(duì)其需要的額度、項(xiàng)目行業(yè)是否準(zhǔn)入進(jìn)行審批。整個(gè)流程并不是客戶經(jīng)理一個(gè)人完成，銀行部門有風(fēng)控委員會(huì)，實(shí)行‘背靠背’模式，對(duì)申請(qǐng)項(xiàng)目和單位進(jìn)行雙評(píng)估方能貸款。再則，申請(qǐng)人提交資料階段（填申請(qǐng)表格等），除當(dāng)場(chǎng)受理資料的工作人員外，還需另一名管理人員進(jìn)行事中監(jiān)督，最后的放款階段還需銀行會(huì)計(jì)審核放款賬戶是否為本人，才能確定放款。”馬先生告訴新浪財(cái)經(jīng)。

只是，貸款流程如此嚴(yán)密，為什么此類案件還會(huì)頻發(fā)？

平安私人銀行理財(cái)顧問劉先生表示，首先現(xiàn)在銀行審批貸款趨于電子化，由單一客戶經(jīng)理完成整個(gè)流程的現(xiàn)象確實(shí)有，非本人銀行賬號(hào)沒有審核出來，很可能是銀行內(nèi)控“失效”。

“另外，很多貸款申請(qǐng)人覺得貸款流程麻煩、自己不專業(yè)，又出于對(duì)銀行的信任會(huì)把資料直接交于客戶經(jīng)理處理，只在‘規(guī)定地方’簽字了事，而這恰好給接收資料人員留出“錯(cuò)填銀行賬號(hào)”等信息的機(jī)會(huì)。貸款申請(qǐng)人也要按流程對(duì)自己簽字的內(nèi)容予以審核，確定相關(guān)信息是否真實(shí)無(wú)誤，這也是對(duì)銀行工作人員執(zhí)行業(yè)務(wù)流程的另類監(jiān)督。”劉先生稱。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)問題或是規(guī)則有漏洞、或是有章不循，才會(huì)讓人有機(jī)可乘。在銀行系統(tǒng)，要在容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，完善內(nèi)部管理制度，嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)規(guī)則，形成互相制約。

來源：新浪金融研究院

　　作者 張正一