息差收窄 利潤(rùn)增速急劇下滑

2015年，中國(guó)金融改革加速。去年10月24日，商業(yè)銀行取消存款利率上限，標(biāo)志著利率市場(chǎng)化完成臨門一腳。而2015年央行的五次降準(zhǔn)降息也對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較大的農(nóng)信系統(tǒng)帶來(lái)巨大沖擊。

農(nóng)信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)占比較高。以湖南麻陽(yáng)農(nóng)商行為例，該行90%的業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，只有10%是同業(yè)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù);而在西部地區(qū)的農(nóng)信社，幾乎百分之百做農(nóng)戶存貸款業(yè)務(wù)。

在利率市場(chǎng)化下，各銀行類金融機(jī)構(gòu)凈息差收窄明顯，以麻陽(yáng)農(nóng)商行來(lái)為例，利率市場(chǎng)化對(duì)其90%存貸業(yè)務(wù)的直接影響是，2014年凈利潤(rùn)增速?gòu)?0%下滑到2015年的5%，下降15個(gè)百分點(diǎn)。

而農(nóng)信社更不例外。上述17億元資產(chǎn)規(guī)模的寧夏某農(nóng)信社去年凈利潤(rùn)只有800多萬(wàn)元。在2016年的國(guó)家精準(zhǔn)扶貧、推進(jìn)扶貧再貸款等政策調(diào)整后，該農(nóng)信社貸款利率從原來(lái)的8%~9%下降至4.75%。息差嚴(yán)重收窄，隨之，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)“縮水”一半。該農(nóng)信社相關(guān)負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì)，今年凈利潤(rùn)可能達(dá)不到去年水平。此外，由于不良率高企，需要大面積計(jì)提撥備，這將進(jìn)一步吞噬利潤(rùn)。

“體量大點(diǎn)的農(nóng)商行，中間業(yè)務(wù)或許是其‘救命稻草’，但對(duì)于縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，顯然不符合他們的自身定位。”廣東省英德農(nóng)信社相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者。

懂法懂金融的人才稀缺

“爸爸在信用社，兒子就在信用社。”這是農(nóng)信系統(tǒng)較為流行的一句話。

在上述西部農(nóng)信社，2010年該社才開始招第一批大學(xué)生，168人的團(tuán)隊(duì)，雖然管理層每個(gè)人都有本科文憑，但到了基層很多員工只有高中、初中文憑。“具體反應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，對(duì)金融了解非常不夠。”該農(nóng)信社一位內(nèi)部人士人說(shuō)。

目前在我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)中，大型商業(yè)銀行從總行到分行再到支行，整體風(fēng)險(xiǎn)管控已經(jīng)形成完善的系統(tǒng)，基于這一系統(tǒng)，產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)較低。但農(nóng)信社是地方法人單位，很多產(chǎn)品由自己制定方案，在一些類別的貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，金融素養(yǎng)及員工能力直接決定創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平。

在上述擁有17個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)信社中，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)僅有3人。而這樣一個(gè)團(tuán)隊(duì)，卻要承擔(dān)諸如設(shè)計(jì)扶貧搬遷貸款的重任。此外，地方銀監(jiān)局對(duì)具體貸款產(chǎn)品并沒(méi)有明確要求，只有涉及利率調(diào)整時(shí)才需上報(bào)地方人行。

“目前風(fēng)險(xiǎn)部缺少懂法律的人，什么時(shí)間應(yīng)該起訴?農(nóng)信社自己都不知道，很多貸款錯(cuò)過(guò)了最佳的起訴時(shí)間。”上述農(nóng)信社內(nèi)部人士說(shuō)。

為了留住人才，大部分農(nóng)信社采取向員工出售股權(quán)。上述農(nóng)信社5000萬(wàn)元的股金中，職工占比3000多萬(wàn)，“在農(nóng)信社不入股不合適，而職工持股比例也與職位和工齡有關(guān)。”上述農(nóng)信社內(nèi)部人士說(shuō)。

他告訴本報(bào)記者，自己2012年入職該農(nóng)信社，入了16萬(wàn)元的股。“16萬(wàn)的股只有在成立農(nóng)商行的時(shí)候才會(huì)根據(jù)資產(chǎn)狀況配股，出現(xiàn)溢價(jià)情況才會(huì)漲價(jià)，目前只能轉(zhuǎn)手給本社職工，只能期盼自己的農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)好點(diǎn)，萬(wàn)一好了，經(jīng)過(guò)改制成農(nóng)商行，股本就能溢價(jià)，賺一筆錢。”但本報(bào)記者了解到，該農(nóng)信社分紅較少，股份在職工之間也需求不多。