“不良”為何居高不下

除了歷史遺留包袱，對(duì)農(nóng)信系統(tǒng)資產(chǎn)質(zhì)量影響較大的因素還有近年來(lái)持續(xù)下行的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者從西部省份了解到，由于近兩年來(lái)蟲(chóng)草價(jià)格跌價(jià)嚴(yán)重，當(dāng)?shù)刈鱿x(chóng)草生意的農(nóng)戶貸款成為農(nóng)商行不良的重災(zāi)區(qū)。此外，牛毛羊毛等農(nóng)產(chǎn)品前兩年可以賣出80多元的價(jià)格，現(xiàn)在售價(jià)不足8元，價(jià)格暴跌的離譜。

但在南方省份，湖南麻陽(yáng)農(nóng)商行董事長(zhǎng)對(duì)本報(bào)記者表示，該地區(qū)由于小微貸款少，受到實(shí)體經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較小。

傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中，由于近年煤炭、鋼鐵、鋼材、水泥等現(xiàn)貨價(jià)格下跌趨勢(shì)明顯，在西部地區(qū)傳統(tǒng)建材行業(yè)不景氣的大背景下，一位農(nóng)信社內(nèi)部人士稱，轄內(nèi)八個(gè)地區(qū)僅寧夏市農(nóng)商行不良率低于1%，其余縣內(nèi)農(nóng)信社不良率都在7%以上。此外，餐飲行業(yè)在當(dāng)?shù)爻蔀榕c蟲(chóng)草行業(yè)并駕齊驅(qū)的“高危”行業(yè)。

而在更多時(shí)候，農(nóng)商行與農(nóng)信社即便面對(duì)并不看好的行業(yè)，也無(wú)法理直氣壯的說(shuō)“不”，縮緊信貸意味著挑戰(zhàn)當(dāng)?shù)毓逃杏^念。“在當(dāng)?shù)匦纬傻墓逃杏^念是，今年貸款的企業(yè)或農(nóng)戶按期歸還，明年理所應(yīng)當(dāng)繼續(xù)貸款;如果貸款還上，新的一年卻不給貸款，貸款客戶就會(huì)反映到省聯(lián)社，省聯(lián)社則會(huì)責(zé)令農(nóng)信社發(fā)放貸款。”上述農(nóng)信社內(nèi)部人士稱。

為規(guī)避不良風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商行與農(nóng)信社貸款時(shí)將重心放在抵押貸款上。“貸大不貸小，貸城不貸鄉(xiāng)。”這本是批評(píng)縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛(ài)富”的流行語(yǔ)，但背后的真實(shí)原因是，城里抵押貸款更安全。

在寧夏，作為當(dāng)?shù)匚ㄒ灰患肄r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)寧夏農(nóng)商行，去年不良率不到1%。原因是寧夏農(nóng)商行身處市區(qū)，貸款客戶有大面積房產(chǎn)可用于抵押貸款，出現(xiàn)問(wèn)題可以將房產(chǎn)拍賣，“最起碼不虧本”該行人士稱。

但與縣城僅幾公里之隔的縣區(qū)農(nóng)信社卻情況迥然，不良率均超過(guò)7%，由于地方政府財(cái)政緊張，缺乏功能完善的擔(dān)保基金，信貸形式極為單一，絕大部分貸款是信用貸款、擔(dān)保貸款，有抵押的貸款非常少。

本報(bào)記者實(shí)地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)務(wù)院正在推開(kāi)的“兩權(quán)”抵押貸款進(jìn)展緩慢。“兩權(quán)”即土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)與農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)，部分試點(diǎn)地區(qū)面臨土地零碎化整合，確權(quán)頒證，土地流轉(zhuǎn)拍賣等諸多問(wèn)題。這距離金融機(jī)構(gòu)期待的抵押貸款還有很大差距。