風控

　　運用大數據為授信保駕護航

　　近年來，隨著消費金融市場的迅速發(fā)展，對消費金融從業(yè)機構的風控效率和技術創(chuàng)新提出了更高的要求。如何構建一個良性、可持續(xù)性的風險防控業(yè)態(tài)，可以說是消費金融機構可持續(xù)發(fā)展和提高核心競爭力的根本。

　　長久以來，銀行體系在我國信用關系的建立過程中起著主導作用。根據央行數據顯示，截至2015年末個人征信系統(tǒng)收錄8.8億自然人數，其中僅3.8億人有信貸記錄，5億人征信缺失，但他們同樣有著旺盛的消費需求。

　　在當前征信體系尚不完善的情況下，誰能將信用風險、欺詐風險相關的各種強相關和弱相關的數據有效整合，利用科技手段主動收集、整合這些數據，并分析挖掘這些數據的價值，為細分人群提供更精準的消費金融產品和服務，誰就有希望占據行業(yè)主流。

　　作為消費金融行業(yè)的持牌企業(yè)，廈門金美信清楚認知掌握智能風控技術才是通向未來的鑰匙。廈門金美信目前已啟動的大數據管理平臺擁有三大優(yōu)勢:一是運用大數據和AI等技術，透過采集及分析海量數據，不斷完善人機協(xié)作的認知能力。特別是對金融交易和風險管理等復雜數據的處理方面，利用人工智能進行有效的數據篩選分析，可以為用戶創(chuàng)造更安全、更便捷的出借環(huán)境。

　　二是海量內外部數據源的有效整合與對接。廈門金美信將結合自有數據和第三方數據獲取關鍵信息，進行深度挖掘分析以識別欺詐風險，在降低風險的同時，提高申請效率，最大程度地滿足用戶需求。

　　三是堅持金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相融合的理念。風控數字化、自動化與智能化將會成為消費金融未來幾年的發(fā)展趨勢。金美信將尋求可持續(xù)的科技創(chuàng)新應用模式，以金融科技來驅動業(yè)務升級。

　　目前，廈門金美信利用大數據征信和多維風控模型可以做到對用戶精準細分，針對不同用戶進行動態(tài)差異化授信流程構建，即使是征信白戶的貸款資質也能進行正確評價。

　　核心

　　抓住優(yōu)質場景提供差異化消費金融服務

　　消費金融的核心在于場景，沒有場景談何消費？只有與場景結合，才能在最大程度上確定該借款人具有真實借款需求?？梢哉f，場景的豐富性決定了誰能贏得更多客戶，同時也成為消費金融能否做得下去最為關鍵的因素之一。

　　廈門金美信的三大股東之一——國美集團本身就是大型商業(yè)集團，具有非常優(yōu)質場景資源，它龐大的客戶基礎，便捷的獲客渠道，豐富的商業(yè)形態(tài)，都將為金美信的發(fā)展提供持續(xù)不斷的動力和有力的保障。

　　“只有抓住優(yōu)質場景加以利用，才能避免與當下的金融服務平臺的同質化現(xiàn)象，走出一條差異化發(fā)展之路。”在金美信董事長周亞飛看來，未來越來越細化的場景將是一種趨勢，目前頭部企業(yè)已經壟斷了很多的場景，對于像金美信這類初創(chuàng)的消費金融公司找到一個專業(yè)、細化的領域去發(fā)展，保持差異化的競爭策略，是從市場競爭中脫穎而出的關鍵。

　　“消費金融業(yè)務是一個不斷挖掘好的個人信貸資產過程，最省力的辦法便是依托好的場景。”金美信總經理李章偉表示，初期金美信將依托國美零售的場景資源進行消費分期，與君龍人壽發(fā)展MGM推廣，為金圓集團積優(yōu)企業(yè)提供更優(yōu)質的信貸營銷方案，通過深入挖掘滿足用戶需求，實現(xiàn)消費金融業(yè)務與用戶需求之間的完美契合。

　　此外，周亞飛還認為消費金融服務實體經濟，最關鍵的判斷標準就是是否與場景結合。如果與零售的場景結合了，才能在去庫存，去產能，刺激內需等方面發(fā)揮積極作用。

　　目前，金美信根據場景需要，針對不同的客戶群體，首期推出“極速貸”、“生活貸”與“消費貸”三大產品線，從申請、征信到核貸、撥款全部在App上就可以完成。在支付方式上有“受托支付”和“直接支付”兩種方式，使廣大消費者能夠在全國各地方便快捷地通過線上申請獲得貸款，為消費金融市場增添了活力，促進了消費結構升級，有效服務實體經濟發(fā)展。