“在過去8年里,民間借貸案增幅超10倍,成為民商事審判第一案由,民間借貸案件中涉嫌非法集資、‘套路貸’等刑事犯罪的情況亦時有發(fā)生。”近日,北京市第一中級人民法院發(fā)布民間借貸案件審判白皮書(2011-2018),總結梳理8年間民間借貸案件特點、難點、應對機制及風險提示。

　　白皮書顯示,民間借貸已成為當前社會理財?shù)闹匾緩街?高息成為民間借貸市場標配。法官提醒,作為出借方,應充分認識到高收益帶來的高風險,自覺抵制高息誘惑,提高對非法集資等犯罪的識別能力,防范法律風險；作為借款方,應謹防落入“套路貸”陷阱,及時尋求法律救濟。

　　款項交付應選有據(jù)可查方式

　　“對我院受理的相關案件進行分析后發(fā)現(xiàn),民間融資成本近年來顯著攀升,2018年平均融資成本超過20%。8年間,借款協(xié)議中有明確利息約定的案件占比從19.29%上升至68.08%,這部分案件中當事人約定不低于同期銀行貸款利率四倍或24%的案件,占比從5.56%上升至63.33%。2018年,全部案件平均利率為12.37%,有償借貸案件利率平均為24.6%。”北京一中院副院長馬立娜介紹,隨著科技不斷進步,民間借貸采取電子轉賬的方式已成主流。

　　然而,民間借貸特有的盲目、無序、不規(guī)范等特點依然存在,造成事實查明難度大。北京一中院8年間審結的案件中,當事人沒有任何書面借款協(xié)議的案件占比近兩成。馬立娜指出,部分當事人因法律知識匱乏、證據(jù)意識淡薄,舉證能力不足,無法提供借條、合同等能夠證明借貸法律關系存在的憑證,導致客觀事實查明難。此外,當事人經(jīng)常將買賣、合伙、賭博等其他行為形成的債權債務通過民間借貸的形式予以確認,以借條、欠條作為結算憑證,基礎法律事實的復雜,會進一步加大事實還原的難度。

　　對此,法官提示,形成一份形式完備、內(nèi)容清晰的書面協(xié)議,可最大程度降低糾紛風險。雙方達成借款合意時應當有正式的借條、借款合同等書面憑證,憑證上要注明當事人信息、借款本金、利息、期限、用途、違約責任等內(nèi)容,防止因借條內(nèi)容不規(guī)范產(chǎn)生糾紛。合同用語應簡練、清晰,避免歧義,數(shù)字金額盡可能采取大寫形式。因多次結算產(chǎn)生多份借條、協(xié)議時,應當注意及時更換,對于因其他法律關系產(chǎn)生的債權債務轉化為民間借貸時,應當注明來龍去脈。

　　法官同時提醒,款項是否交付是產(chǎn)生糾紛時法院審查的重點,借貸雙方應當嚴格款項交付形式,注意保存證據(jù)。出借款項或歸還款項應當盡量通過銀行、支付寶、微信等有據(jù)可查的轉賬形式,并注明轉款原因,避免現(xiàn)金交付。采取現(xiàn)金交付時可邀請見證人見證,注明現(xiàn)金交付過程,各方簽字確認,也可以進行錄音、錄像,注意保證聲音、圖像的完整、清晰。還需注意的是,款項交付的雙方應為借款人和出借人本人,其他人代理的應當具有授權。

　　警惕高息誘惑查清平臺有無備案

　　除了傳統(tǒng)的借貸形式,白皮書披露,隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與社會各領域的深度融合,傳統(tǒng)的民間借貸也以“網(wǎng)絡借貸”的模式實現(xiàn)飛躍,相關的糾紛訴訟開始出現(xiàn)并呈上升趨勢。目前用于醫(yī)療、養(yǎng)老、贍養(yǎng)撫養(yǎng)、子女教育等基本生活借貸的案件逐步降低,而用于投資、生意周轉、公司經(jīng)營等發(fā)展性、經(jīng)營性借貸占比已達70%。

　　“法院在審理案件中發(fā)現(xiàn),民間借貸24%的高利率上限,吸引了廣泛的社會資金投入,部分機構推出形色各異的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,然而其中一部分模糊了不同金融業(yè)務與真實借貸的界限。”對此,馬立娜表示,法院支持金融創(chuàng)新行為,但堅決遏制以“創(chuàng)新”為名行高利貸之實的行為。依據(jù)法律規(guī)定,法院將嚴格執(zhí)行24%的法定利率上限規(guī)定,嚴厲打擊高利貸、砍頭息等違法行為,對于各種以違約金、服務費、中介費、保證金、延期費等突破或變相突破法定利率紅線的,依法不予保護,進一步優(yōu)化營商環(huán)境。

　　對于當前流行的網(wǎng)絡借貸模式,北京一中院民三庭庭長李利提醒,網(wǎng)絡借貸平臺本質(zhì)上是為出借人和借款人提供信息交互、撮合、資信評估等服務的中介機構,而不是金融機構。投資者通過網(wǎng)絡借貸進行理財,實際上就是通過網(wǎng)貸平臺把錢借給了別人,主要收益在于借款協(xié)議上所約定的利息。主要風險在于借款人無法按期還本付息或者平臺跑路,作為投資者,對此要有充分的認識。

　　“應當正確評估自身的風險承受能力。不少新聞報道有的投資人把自己的全部積蓄甚至是養(yǎng)老錢都投入其中,是非常不可取的。這種非理性的投資行為,已經(jīng)異化為一種投機行為,一旦投資失敗,會給日常生活帶來重大變故。”李利稱,投資市場上不變的定律是“風險越高收益越大”,也就是說高額的利率等于高風險,因為它是借款人資質(zhì)信用欠佳的市場化表達,“如果無法承受高風險,建議不要進行此類投資。”

　　此外,在進行網(wǎng)絡借貸時,法官提醒應重點審查平臺是否經(jīng)過備案、資金是否由銀行存管、是否依法依規(guī)及時進行信息披露等情況,對于違反《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定,變相向投資者提供擔?；蛘叱兄Z保本保息等違法違規(guī)行為的中介機構,應當自覺抵制。一旦借款人逾期,出借人可以通過平臺提供的中介服務,進行債權轉讓退出,或者通過合同約定的爭議解決途徑提起訴訟或仲裁。如果出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺跑路,出借人要及時報警,及時登記為受害人,尋求公安機關救濟。