(經(jīng)濟(jì)觀察)洗白征信“套路”多 中國個人信用修復(fù)要走幾步？

　　中新社北京10月17日電 (夏賓)看中北京南三環(huán)一個小區(qū)的房子快兩年多的李朝睿最近準(zhǔn)備出手，可就在申請貸款時收到了銀行給出的5條不良信用記錄，慌了神的李朝睿生怕貸款不順利，便在一些論壇上找起了“洗白中介”。

　　李朝睿告訴中新社記者，“一處失信，處處受限，一個電話，消除記錄”“失信后寸步難行，找到我記錄清零”類似這樣標(biāo)題的帖子屢見不鮮，點(diǎn)擊進(jìn)入后會看到微信號、QQ號等聯(lián)系方式，添加后對方就會報價，“基本上是按不良記錄的條數(shù)來收費(fèi)的，一條從幾百到上千元(人民幣)不等。”

　　好在銀行工作人員及時的一通電話，讓李朝睿沒有掉進(jìn)“洗白中介”的“套路”之中。工作人員告訴他，信用記錄是無法經(jīng)未授權(quán)的他人之手或通過交錢抹去的，且即便有不良信用記錄也不意味著銀行就一定不放貸，若近期還款習(xí)慣良好，此前又非惡意逾期，銀行會在評估后決定是否放貸、利息多少。

資料圖 朱志庚　攝

　　避開了洗白征信的“套路”，那個人信用修復(fù)應(yīng)該要走幾步？

　　根據(jù)規(guī)定，個人認(rèn)為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請，若有客戶向銀行提出“異議申請”，且確實(shí)是銀行存在過失，此不良記錄消除才是正當(dāng)?shù)摹?/p>

　　中國法學(xué)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法學(xué)研究會理事薛方告訴中新社記者，個人信用信息是通過專線從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到央行征信中心的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，該過程是無人為干預(yù)的全計算機(jī)自動處理，如果真的有銀行內(nèi)部工作人員違規(guī)造假是很容易被查的，所以網(wǎng)上流傳的花錢找關(guān)系洗白記錄就是騙局。

　　金融信用信息以外，中國正在推進(jìn)整個信用社會的建設(shè)，惡意拖欠工人薪資、食品安全不達(dá)標(biāo)、無證照經(jīng)營等都是失信行為，為了讓失信老賴們無處遁形、寸步難行，中國官方已形成多部門、多行業(yè)、多手段共同發(fā)力的聯(lián)合信用懲戒體系。

　　對失信被執(zhí)行人的信用懲戒取得了實(shí)實(shí)在在的效果。截至2018年9月30日，限制乘坐飛機(jī)1463萬人次，限制乘坐火車522萬人次，限制擔(dān)任企業(yè)法定代表人及高管29萬人次，而有254萬失信被執(zhí)行人懾于信用懲戒，主動履行義務(wù)，重拾信用。

　　進(jìn)入失信懲戒的“黑名單”該怎么翻身、該怎么修復(fù)信用？中國國家發(fā)改委副主任連維良指出，總的原則是鼓勵糾錯、有限期懲戒、有條件修復(fù)。有限期懲戒，就是在規(guī)定期限內(nèi)糾正失信行為、消除不良影響的，可以不再列入聯(lián)合懲戒的對象。

　　同時，相關(guān)條例亦有規(guī)定，涉及個人的信用記錄，在失信行為終止之日起，該失信記錄只保留5年，5年后予以消除。而不再作為懲戒對象的期限，具體由相關(guān)部門來制定。

　　中國社科院法學(xué)研究所研究員田禾撰文稱，為了營造誠實(shí)守信的社會環(huán)境，全國各地紛紛出臺相應(yīng)的方案和措施，建立守法誠信褒獎機(jī)制和違法失信行為懲戒機(jī)制。但從目前實(shí)踐來看，由于中央層面缺少信用體系建設(shè)的統(tǒng)一立法，各地信用體系建設(shè)缺乏標(biāo)準(zhǔn)，這可以說是信用體系建設(shè)的最大欠缺。

　　田禾認(rèn)為，在推動信用體系立法過程中應(yīng)注意：信用立法要避免與道德混為一談，中央信用立法需充分總結(jié)地方立法經(jīng)驗(yàn)，立法應(yīng)明確懲戒尺度，應(yīng)設(shè)置明確統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，需要為進(jìn)一步加強(qiáng)政府?dāng)?shù)據(jù)共享提供法律依據(jù)。(完)