數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略手段，而疫情更是加速了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)信息科技的投入，數(shù)字化在改變銀行業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，更是構(gòu)建起了數(shù)字金融新生態(tài)。
多位接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字化對(duì)于銀行個(gè)體而言，是關(guān)乎生死存亡的大事，是改變中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)五到十年最大的趨勢(shì)力量。在此背景下，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)邏輯也將發(fā)生變革，傳統(tǒng)上基于稟賦特征的競(jìng)爭(zhēng)格局將被打破。
各銀行重金投向金融科技
近年來(lái)，銀行業(yè)在金融科技方面的投入持續(xù)上升。A股上市銀行2021年年報(bào)顯示，22家銀行的信息科技投入共計(jì)1681億元，同比增長(zhǎng)22.93%。其中，6家國(guó)有大行的信息科技投入合計(jì)超過(guò)千億元，同比增長(zhǎng)達(dá)10%以上。
工商銀行在金融科技方面的投入位居同業(yè)之首。2021年，工商銀行金融科技投入259.87億元；去年末金融科技人員達(dá)3.5萬(wàn)人，占全行員工的8.1%；建設(shè)銀行更是早在2018年就把金融科技作為該行三大戰(zhàn)略之一。截至去年末，建設(shè)銀行金融科技人員數(shù)量為15121人，占集團(tuán)人數(shù)的4.03%；當(dāng)年金融科技投入為235.76億元，占營(yíng)業(yè)收入的2.86%。
招商銀行作為股份制銀行中的零售龍頭，在2021年年報(bào)中提到“以洪荒之力打造金融科技銀行”。2021年，招商銀行信息科技投入132.91億元，同比增長(zhǎng)11.58%，是該行營(yíng)業(yè)收入的4.37%。截至2021年末，該行研發(fā)人員達(dá)10043人，較上年末增長(zhǎng)13.07%。
除此之外，國(guó)有大型銀行及領(lǐng)先的股份制銀行幾乎全部完成了科技子公司的設(shè)立。
“從科技發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)已經(jīng)進(jìn)入比較成熟的階段，新技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)重構(gòu)。除此之外，隨著年輕一代用戶對(duì)銀行服務(wù)的方式和體驗(yàn)有了新的、更高的要求，也倒逼銀行必須在客機(jī)上投入更大，運(yùn)用新技術(shù)從而更好完成業(yè)務(wù)迭代。”談及銀行業(yè)重金投入信息科技，中國(guó)銀行軟件中心于洪奎對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者如是說(shuō)。
在畢馬威中國(guó)金融業(yè)審計(jì)主管合伙人陳少東看來(lái)，銀行業(yè)正面臨著凈息差收窄、理財(cái)產(chǎn)品凈值化、壓降非標(biāo)投資等來(lái)自宏觀經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管、客戶等各方面的壓力和挑戰(zhàn)，通過(guò)數(shù)字化實(shí)現(xiàn)效率提升和體驗(yàn)升級(jí)，將成為各家銀行致勝的關(guān)鍵。
銀行業(yè)務(wù)模式變革
《平臺(tái)銀行》作者劉興賽告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，其實(shí)中國(guó)銀行業(yè)一直都在信息化轉(zhuǎn)型，但與以往的數(shù)據(jù)大集中、核心系統(tǒng)建設(shè)以及渠道的數(shù)字化（網(wǎng)銀、手機(jī)銀行）不同，如今領(lǐng)先的銀行已進(jìn)入全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，其突出特點(diǎn)是應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的線上化、智能化、場(chǎng)景化以及平臺(tái)化。
劉興賽介紹，具體而言，數(shù)字化包括銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、客戶經(jīng)營(yíng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、銀行治理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、銀行科技以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型等。
于洪奎認(rèn)為，從技術(shù)角度看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)是強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)的使用，包含數(shù)據(jù)的開采、提煉和利用。當(dāng)前，數(shù)據(jù)已經(jīng)被國(guó)家正式定義為一種生產(chǎn)要素，所謂數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就是要讓數(shù)據(jù)真正產(chǎn)生生產(chǎn)力。“銀行本身就有大量數(shù)據(jù)，銀行在數(shù)據(jù)開采方面是有一定優(yōu)勢(shì)的，但更重要的其實(shí)是數(shù)據(jù)治理及后續(xù)數(shù)據(jù)的使用。”于洪奎談及，當(dāng)前銀行業(yè)存在大量的“數(shù)據(jù)豎井”，比如銀行中大量的系統(tǒng)都是分階段、獨(dú)立建設(shè)的，建設(shè)過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，這給數(shù)據(jù)治理帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然要求內(nèi)部數(shù)據(jù)打通，要做到這一點(diǎn)，也需要投入大量的資源，狹義上，這也是一種數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
“但真正意義上的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其實(shí)是面向客戶的。”于洪奎說(shuō)，我們可以看到很多優(yōu)秀的數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例中，銀行其實(shí)做了很多傳統(tǒng)意義上不是銀行該做的事，比如招行的掌上生活、中行的繽紛生活，它們也許并沒(méi)給銀行帶來(lái)足夠的新增貸款、存款，卻使客戶體驗(yàn)得到了顯著提升。數(shù)字化令銀行得以更好地服務(wù)客戶，也促使其業(yè)務(wù)邏輯發(fā)生了改變。
于洪奎認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的不僅是銀行業(yè)務(wù)的重構(gòu)，也將影響銀行的人才儲(chǔ)備和人才策略，包括人才培養(yǎng)機(jī)制、篩選機(jī)制甚至組織架構(gòu)等。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型步入深水區(qū)
當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行體系的數(shù)字化建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，尤其是一些大中型銀行憑借強(qiáng)大的資金實(shí)力、科技實(shí)力、人才儲(chǔ)備，已基本實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品的數(shù)字化，構(gòu)建了以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為主的線上服務(wù)體系。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，商業(yè)銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出？
劉興賽認(rèn)為，當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化面臨的挑戰(zhàn)是分層的。國(guó)有銀行、大型股份制銀行面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型步入深水區(qū)將面對(duì)的一系列問(wèn)題，而對(duì)于中小銀行，改變觀念、找尋切入點(diǎn)、培育引進(jìn)人才則是主要挑戰(zhàn)。
財(cái)經(jīng)專欄作家李庚南對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨挑戰(zhàn)或主要來(lái)自四方面： 一是數(shù)據(jù)的可獲得性問(wèn)題。關(guān)鍵是要打破“數(shù)據(jù)孤島”，解決企業(yè)信用信息公共平臺(tái)等金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，解決好數(shù)據(jù)的質(zhì)量、可用性與匹配性等問(wèn)題。二是金融服務(wù)成本的可負(fù)擔(dān)性。在金融科技的成本投入上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是為了平衡成本和解決效率低下的問(wèn)題，初期大幅度、高強(qiáng)度的投入勢(shì)必增加運(yùn)營(yíng)壓力，特別是中小銀行。三是數(shù)字化的“負(fù)外部性”問(wèn)題。首先是要防范數(shù)據(jù)過(guò)度采集、數(shù)據(jù)使用和保管不當(dāng)可能產(chǎn)生的侵權(quán)糾紛風(fēng)險(xiǎn)；其次，要防止可能出現(xiàn)的“數(shù)字鴻溝”“算法歧視”等對(duì)消費(fèi)者的侵害及因此可能面臨的監(jiān)管。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型改變了銀行的業(yè)務(wù)模式，也帶來(lái)了新的需求、機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在于洪奎看來(lái)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行要真正去了解客戶、服務(wù)客戶。“銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型基于數(shù)據(jù)，還要超越數(shù)據(jù)。”
?。?span>記者：向炎濤 來(lái)源： 證券日?qǐng)?bào)）
