2026年初，隨著汽車以舊換新補(bǔ)貼按新車價(jià)格比例核算的細(xì)則全面落地，疊加國(guó)內(nèi)超55%的汽車換購(gòu)率，大宗消費(fèi)市場(chǎng)迎來新一輪換機(jī)潮。然而，在行業(yè)從“價(jià)格內(nèi)卷”向“體驗(yàn)升級(jí)”轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，消費(fèi)者決策的閾值已不再局限于終端售價(jià)，更延伸至購(gòu)車全流程的便捷度、金融方案的透明度與資金使用的安全感。

面對(duì)這一結(jié)構(gòu)性變化，平安銀行汽車消費(fèi)金融中心（下稱“平安汽融”）選擇了一條差異化路徑：將金融服務(wù)深度嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，以流程的“無感”體驗(yàn)，撬動(dòng)消費(fèi)決策的“有感”釋放。通過拆掉流程之墻、重構(gòu)產(chǎn)業(yè)之網(wǎng)、激活流通微循環(huán)、填平信任之壑，平安汽融正為汽車消費(fèi)市場(chǎng)的持續(xù)升溫提供一套可復(fù)制的金融新解法。

拆掉“流程墻”：讓金融服務(wù)“隱身”于購(gòu)車動(dòng)線

傳統(tǒng)車貸的“材料厚、周期長(zhǎng)、往返跑”曾是勸退潛在消費(fèi)者的隱形門檻。平安汽融的破局點(diǎn)在于“前置與直連”。依托“新車開放平臺(tái)”，平安汽融與頭部新能源車企實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)級(jí)對(duì)接，將貸款進(jìn)件流程極限壓縮至9步。依托智能風(fēng)控模型，90%客戶實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批，已完成征信預(yù)授信的客戶最快10分鐘即可完成線上簽約，將傳統(tǒng)以“天”計(jì)的周期壓縮至“分鐘級(jí)”。

更深層的變革發(fā)生在車輛權(quán)屬管理環(huán)節(jié)。作為公安交管“放管服”改革試點(diǎn)，平安汽融全國(guó)首創(chuàng)“平安警E通”智慧車管平臺(tái)，將抵押/解押業(yè)務(wù)全面線上化。抵解押時(shí)效從3至5天躍升至最快15分鐘；2025年9月起，平安汽融聯(lián)合公安部交通管理科學(xué)研究所推行“注冊(cè)抵押合并辦”，在65個(gè)分中心實(shí)現(xiàn)新車注冊(cè)、上牌、抵押“一件事”集成辦理，月均辦理超6000筆。當(dāng)金融與行政環(huán)節(jié)不再打斷購(gòu)車節(jié)奏，消費(fèi)意愿自然順暢落地。

重構(gòu)“產(chǎn)業(yè)網(wǎng)”：以數(shù)據(jù)閉環(huán)反哺主機(jī)廠與渠道

提振消費(fèi)不能僅停留在C端讓利，更需破解車企資金周轉(zhuǎn)與市場(chǎng)獲客的雙重痛點(diǎn)。平安汽融創(chuàng)新構(gòu)建“B+C”數(shù)據(jù)協(xié)同機(jī)制，將金融服務(wù)從“單一資金供給”升級(jí)為“產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)伙伴”。

針對(duì)新能源車企研發(fā)投入大、盈利周期長(zhǎng)、輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的特點(diǎn)，平安汽融通過系統(tǒng)直連實(shí)時(shí)獲取銷售、交付與回款數(shù)據(jù)，構(gòu)建基于真實(shí)交易流的差異化授信模型。尤為關(guān)鍵的是，C端購(gòu)車貸款產(chǎn)生的穩(wěn)定現(xiàn)金流被科學(xué)納入對(duì)公審批體系，形成可視化數(shù)據(jù)閉環(huán)。這一機(jī)制為主機(jī)廠及經(jīng)銷商提供精準(zhǔn)授信，有效緩解研發(fā)與擴(kuò)產(chǎn)期的資金壓力。截至2025年底，平安汽融已與特斯拉、蔚來、理想、零跑等10家年銷破10萬臺(tái)品牌簽署總對(duì)總協(xié)議，合作車企近20家。2025年新車整體放款達(dá)1037億元，其中新能源貸款突破650億元，同比提升10%，服務(wù)消費(fèi)者超38萬人次。

在購(gòu)車服務(wù)賦能方面，依托平安集團(tuán)生態(tài)流量，平安汽融搭建起全鏈路營(yíng)銷矩陣。通過直播帶貨、KOC內(nèi)容種草、線下聯(lián)合試駕及口袋銀行APP一站式選車平臺(tái)，每月為合作門店輸送精準(zhǔn)線索；疊加國(guó)家、地方與車企多級(jí)補(bǔ)貼，消費(fèi)者最高可節(jié)省數(shù)萬元購(gòu)車成本。2025年以來服務(wù)車主超60萬，超50%客戶享受貼息優(yōu)惠，真正實(shí)現(xiàn)“金融+營(yíng)銷”的雙輪驅(qū)動(dòng)。

激活“微循環(huán)”：新車與二手車全鏈路金融服務(wù)升級(jí) 

當(dāng)前，新能源汽車市場(chǎng)正加速向“價(jià)格透明、流程標(biāo)準(zhǔn)、全國(guó)統(tǒng)一定價(jià)”的直營(yíng)模式演進(jìn)，這對(duì)金融服務(wù)的線上化協(xié)同與標(biāo)準(zhǔn)化響應(yīng)提出了更高要求。平安汽融通過科技賦能轉(zhuǎn)型，構(gòu)建輕量化互聯(lián)網(wǎng)模式，精準(zhǔn)匹配新能源車企直營(yíng)生態(tài)，通過系統(tǒng)直連與流程再造，有效打破傳統(tǒng)購(gòu)車鏈路中的渠道信息壁壘，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與直銷模式的無縫對(duì)接。這種數(shù)字化服務(wù)模式以科技手段替代傳統(tǒng)分銷環(huán)節(jié)的信息差，使消費(fèi)者無論身處何區(qū)域，均可享受同等高效的審批與簽約服務(wù)，以金融效率的確定性進(jìn)一步激發(fā)新能源購(gòu)車意愿與置換需求。

在二手車流通端，平安汽融深耕實(shí)體車商服務(wù)，一是推出經(jīng)銷商貼息方案，借助金融工具開展0息、低息等惠民活動(dòng)，助力實(shí)體車商優(yōu)化經(jīng)營(yíng)成本；二是聯(lián)合中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)累計(jì)舉辦10場(chǎng)行業(yè)交流會(huì)，匯聚911家經(jīng)銷商,梳理行業(yè)發(fā)展共性問題與突破方向，形成貫穿全國(guó)、銜接首尾的完整交流閉環(huán)，構(gòu)建起全方位、多層次、廣覆蓋的行業(yè)交流網(wǎng)絡(luò)，有效打通各區(qū)域二手車商戶的溝通渠道，為后續(xù)銀商深度合作奠定了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)與良好的市場(chǎng)氛圍；三是針對(duì)二手車垂直領(lǐng)域提供一對(duì)一數(shù)字營(yíng)銷指導(dǎo)，幫助車商提升周轉(zhuǎn)效率與獲客能力。平安汽融通過數(shù)字化模式創(chuàng)新，全面布局新能源與二手車市場(chǎng)，以高效金融服務(wù)助力疏通汽車流通“微循環(huán)”，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

填平“信任壑”：科技打黑與場(chǎng)景宣教雙軌并行

金融促消費(fèi)，前提是“敢消費(fèi)、放心消費(fèi)”。面對(duì)非法代理維權(quán)、征信修復(fù)詐騙、偽造解押材料等黑灰產(chǎn)亂象，平安汽融成立專項(xiàng)工作組，深化警銀協(xié)作。依托業(yè)務(wù)系統(tǒng)與車管所數(shù)據(jù)互通，精準(zhǔn)識(shí)別抵押登記異常，已配合公安機(jī)關(guān)推動(dòng)刑事立案5起，涉案金額近300萬元。

在風(fēng)險(xiǎn)攔截之外，平安汽融將金融教育轉(zhuǎn)化為“可感知”的公共服務(wù)。2026年“3·15”期間，雙層“金融巴士”亮相深圳歡樂海岸，將防非反詐知識(shí)融入“防非拿鐵”“反詐奶茶”等消費(fèi)場(chǎng)景；針對(duì)“兩司兩員”、新市民及“一老一少”群體，黨員服務(wù)流動(dòng)站與“青騎兵”志愿服務(wù)隊(duì)深入社區(qū)開展精準(zhǔn)宣講。線上，“明明白白講貸款”專欄與調(diào)解動(dòng)畫持續(xù)輸出理性借貸指南和維權(quán)方法，讓金融知識(shí)從單向灌輸變?yōu)殡p向互動(dòng)，切實(shí)筑牢公眾風(fēng)險(xiǎn)甄別能力。

結(jié)語

從“分鐘級(jí)”極速審批到“一件事”集成辦理，從B+C數(shù)據(jù)反哺到新車與二手車全鏈路金融服務(wù)，再到多起黑產(chǎn)案件協(xié)同打擊，平安汽融的實(shí)踐表明：現(xiàn)代汽車金融早已跨越單純的“資金提供方”角色，正演變?yōu)檫B接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與消費(fèi)升級(jí)的“數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施”。在提振內(nèi)需的關(guān)鍵窗口期，以科技消弭流程摩擦，以生態(tài)拓寬服務(wù)半徑，以透明重塑消費(fèi)信任，這條“以無感促有感”的路徑，不僅為汽車消費(fèi)市場(chǎng)的持續(xù)擴(kuò)容提供了扎實(shí)支撐，更為金融高質(zhì)量服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)寫下了生動(dòng)注腳。