近日，第一財經(jīng)記者從裁判文書網(wǎng)獲悉，僅今年以來判決的信用卡詐騙案件就多達上百件，而這一數(shù)字在2016年是9546起。
信用卡詐騙屢禁不止，一方面是由于發(fā)卡行疏于信用審查，另一方面是因為銀行傳統(tǒng)的規(guī)則反欺詐模型已不足以應(yīng)對“高科技”詐騙。面對花樣百出的各類信用卡詐騙，發(fā)卡行的風(fēng)控部門近來引入了大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新型風(fēng)控手段，利用多維數(shù)據(jù)交叉驗證提升欺詐風(fēng)險識別的精準(zhǔn)性，并采用人工智能算法以適應(yīng)海量數(shù)據(jù)的高維稀疏特性。
信用卡詐騙“花樣百出”
記者從眾多判決書中發(fā)現(xiàn)，近年來信用卡詐騙花樣百出，其中通過電信和網(wǎng)絡(luò)進行詐騙仍是主流。
與電信詐騙相關(guān)的主要是兩種號碼：一是利用“95588”等銀行服務(wù)號發(fā)送短信進行詐騙。如果按短信指令點擊了實際為“釣魚網(wǎng)站”的鏈接，那信用卡則會被惡意透支；另一種是以“400”開頭的熱線電話，諸如“您的航班延誤，機票需要改簽，請及時撥打400……電話辦理”，此類電話均可能為詐騙電話。因為通常情況下，正規(guī)大型企業(yè)單位的“400”熱線電話只作為被叫使用，不會作為主叫往外打。
福建安溪作為信用卡欺詐案件集中爆發(fā)地，剛剛于2016年10月宣判11名電信詐騙犯。判決書顯示，犯罪分子通過群發(fā)“95599”農(nóng)行信用卡即將被扣年費及“400”聯(lián)系電話的詐騙短信，待他人回電時，先冒充農(nóng)行客服人員接聽電話，謊稱對方信用卡被大額消費，身份信息可能被盜用，誘騙對方撥打其提供的“400”電話報警，再冒充公安局工作人員接聽電話，謊稱對方賬戶信息已泄露，案件涉嫌經(jīng)濟犯罪，以保護賬戶安全、設(shè)置轉(zhuǎn)賬報警等為由，誘騙對方將銀行卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)入其指定的銀行賬戶內(nèi)。
中倫律師事務(wù)所(上海)非權(quán)益合伙人肖波律師也向記者分享了一起福建安溪的典型詐騙案例：2012至2013年之間，某信用卡制卡團伙通過在各處的刷卡機附近安裝微型攝像頭的方式，實時監(jiān)控刷卡人的密碼和卡號，然后偽造信用卡，并惡意透支，涉案金額高達上百萬元。
另外，免費WiFi也有可能是盜刷陷阱，如果連接某些WiFi后登陸信用卡網(wǎng)銀，很可能會泄露信用卡卡號、密碼等信息從而被盜刷。
一位股份制銀行信用卡中心風(fēng)險管理部負責(zé)人向記者總結(jié)了當(dāng)前信用卡欺詐風(fēng)險的三大主要特征：隱蔽性、專業(yè)性及規(guī)?；?。詐騙分子近年來聚集于互聯(lián)網(wǎng)渠道，利用虛假身份進行信用卡申請，借助釣魚網(wǎng)站、病毒郵件等竊取客戶卡片信息，實施信用卡盜刷，可謂“無孔不入”。
同時，他們還具備一定的專業(yè)知識和技能，懂得利用一些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)計陷阱，研究信用卡申請、交易流程，尋找規(guī)則漏洞。比如，通過包裝個人信息、偽造互聯(lián)網(wǎng)行為等方式提高個人資質(zhì)，騙領(lǐng)信用卡;侵入免費WiFi、制造山寨二維碼、變身銀行官方號碼偽基站、發(fā)送病毒祝福短信等方式竊取客戶信用卡信息并實施盜刷。
互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行卡詐騙不僅在技術(shù)上“升級”，也從“單兵作戰(zhàn)”發(fā)展到有組織、有預(yù)謀的產(chǎn)業(yè)化集團作案，尤其是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。數(shù)據(jù)顯示，近10年來，我國電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件每年以20%～30%的速度增長，2015年全國公安機關(guān)共立案電信詐騙案件59萬起，涉及經(jīng)濟損失222億元。
惡意透支1萬即可能觸犯刑法
第一財經(jīng)記者從裁判文書網(wǎng)所公布的信用卡糾紛案件判決書中發(fā)現(xiàn)，大部分案件都是因為信用卡透支不還款，然后銀行將持卡人告上法庭。“通常，透支額度超過一萬元，且在兩次催收后，超過三個月不還款，就有可能構(gòu)成信用卡詐騙。”肖波對記者表示。
近年來，竊取信用卡、妨害信用卡管理、信用卡詐騙、利用POS機非法套現(xiàn)等涉嫌信用卡犯罪一直處于高發(fā)、多發(fā)態(tài)勢。肖波告訴記者，信用卡詐騙犯罪，尤其是惡意透支型的信用卡詐騙犯罪，一直占基層法院全部金融犯罪的80%以上，是一種最為常見的金融詐騙犯罪。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年至2016年各級法院分別判決信用卡詐騙犯罪案件3091、10573、12220、9546起，最近兩年仍處于高發(fā)狀態(tài)。
據(jù)我國《刑法》第一百九十六條規(guī)定，有使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的、使用作廢的信用卡的或冒用他人信用卡涉案金額在5000元以上，惡意透支在1萬元以上等行為的均構(gòu)成信用卡詐騙、盜竊罪。
其中的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的情形。
進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金。
“司法機關(guān)所受理的信用卡詐騙類案件非常多，因為眾多銀行在與持卡人發(fā)生糾紛，并且多次催收無果的情況下，便就會向司法機關(guān)進行舉報，啟動刑事司法程序追繳贓款。”肖波稱。
銀行“殺手锏”：借力人工智能大數(shù)據(jù)
銀行面對新形勢下嚴(yán)峻的欺詐風(fēng)險，傳統(tǒng)的欺詐風(fēng)險防控手段例如憑借專家經(jīng)驗人工制定反欺詐規(guī)則、使用基于規(guī)則引擎的欺詐偵測的策略已經(jīng)“力不從心”。 因此，紛紛著力人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，欲從風(fēng)險的“觀測者”變?yōu)?ldquo;預(yù)測者”。
“小眾的欺詐事件越來越難以用商業(yè)經(jīng)驗和確切規(guī)則描述出來，國內(nèi)目前的欺詐都是rule base(規(guī)則驅(qū)動)的，即憑借過往經(jīng)驗和從此前發(fā)生過的事實中，抽象出系列規(guī)則，每一條規(guī)則觸發(fā)一種欺詐場景，交叉組合所施加的業(yè)務(wù)邏輯判斷，從而構(gòu)成了欺詐模型，”天云大數(shù)據(jù)CEO雷濤在接受第一財經(jīng)采訪時表示，“但在這個過程中，傳統(tǒng)規(guī)則的模型會帶來很多問題，例如申請欺詐就很難將一些難以描述的規(guī)則抽象出來。”
具體舉例而言，某團伙在某村莊以招工的名義大量收取村民的身份證，并申請信用卡，然后刷卡透支，讓村民背負銀行債務(wù)。此時，銀行按照過往經(jīng)驗便會判定該村地址為欺詐地址，使該村村民抹上信用污點，然而事實并非如此。因此，對于抽象的、難以描述的金融現(xiàn)象，需要借助大數(shù)據(jù)、人工智能的新技術(shù)。
在此背景下，眾多銀行已紛紛將人工智能、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域列為重要發(fā)展方向。銀聯(lián)商務(wù)有限公司總裁李曉峰表示，隨著數(shù)據(jù)的積累及大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗的不斷提升，銀行可以從更長時間跨度上對商戶風(fēng)險行為及行為變化情況進行分析和模擬，從環(huán)境風(fēng)險、關(guān)聯(lián)欺詐、行為異常、偏好變異等維度分類觀測、評價商戶的風(fēng)險程度。
“隨著數(shù)據(jù)維度的大幅增長，移動設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)瀏覽行為、位置變化等多維信息都可以用于刻畫申請或交易行為，多維數(shù)據(jù)交叉驗證可以提升欺詐風(fēng)險識別的精準(zhǔn)性，也為大規(guī)模機器學(xué)習(xí)奠定了基礎(chǔ)。”前述銀行風(fēng)控部門負責(zé)人對記者表示。
同時，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫、分布式存儲和云計算技術(shù)的產(chǎn)生，為多類型數(shù)據(jù)的存儲和復(fù)雜模型的運算提供了實時性保障。
而在技術(shù)層面，該負責(zé)人稱，傳統(tǒng)的建模方法目前已經(jīng)不適應(yīng)海量數(shù)據(jù)的高維稀疏特點。大數(shù)據(jù)時代，機器學(xué)習(xí)算法在反欺詐建模中的應(yīng)用越來越多，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、隨機森林、梯度提升決策樹(GBDT)、支持向量機(SVM)等。
棱鏡大數(shù)據(jù)研究院首席科學(xué)家廖辰瀚對記者表示，針對不同算法的解釋維度和欺詐風(fēng)險不斷變化的特點，將多個算法進行組合并建立數(shù)據(jù)驅(qū)動的自適應(yīng)優(yōu)化學(xué)習(xí)機制，也有助于提升模型效果。
