截至7月26日，據(jù)中國證券報記者不完全統(tǒng)計，7月份以來，金融監(jiān)管總局官網(wǎng)顯示，已向銀保機構(gòu)及涉事個人開出超600張罰單。其中，銀行信貸業(yè)務(wù)成處罰“重災(zāi)區(qū)”，超百萬元大額罰單頻現(xiàn)。

　　業(yè)內(nèi)分析人士表示，信貸管理問題是銀行業(yè)關(guān)注的重點，部分銀行重貸款發(fā)放，輕貸款回收，過于依賴貸前調(diào)查，忽視了企業(yè)實際經(jīng)營生產(chǎn)中的動態(tài)變化和風(fēng)險隱患。銀行應(yīng)加強信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)和教育，建立健全信息共享和信用體系，提高銀行對客戶的了解和風(fēng)險識別能力。

　　罰單數(shù)量超600張

　　7月以來，金融監(jiān)管總局及其派出機構(gòu)對銀保機構(gòu)處罰力度持續(xù)加強，總罰單數(shù)量超600張。從處罰對象來看，農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)收到的罰單數(shù)量較多，但處罰金額相對較小。從處罰案由來看，貸款“三查”不盡責(zé)、貸款違規(guī)流入樓市、貸款用途管控不力等問題是主要原因。

　　例如，在金融監(jiān)管總局官網(wǎng)日前通報的罰單中，河北邢州農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款“三查”執(zhí)行不到位、未對集團(tuán)客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信，被邢臺銀保監(jiān)分局處60萬元罰款；時任該行行長的張玉森被予以警告，并處5萬元罰款。

　　此外，7月以來，超百萬級大額罰單頻現(xiàn)。日前，吉林銀保監(jiān)局披露，因貸款五級分類不準(zhǔn)確、貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、貸款“三查”不盡職、對分支機構(gòu)惠農(nóng)e貸業(yè)務(wù)管理不到位，對農(nóng)業(yè)銀行長春分行處以320萬元罰款。

　　中國銀行文山州分行、嘉興市分行等分支機構(gòu)也因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)等問題被監(jiān)管機構(gòu)處罰，罰款合計245萬元。具體案由主要包括：貸后管理不到位，貸款資金實際用途與約定不符，貸款資金挪用于購房，項目資本金管理不到位，固定資產(chǎn)貸款用途管理不到位等。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，在貸款業(yè)務(wù)方面，除消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市是監(jiān)管部門處罰的重點外，貸款資金被挪用購買理財產(chǎn)品或違規(guī)流入資本市場等違規(guī)事項也時有發(fā)生。

　　需加強貸后管理

　　談及信貸資金違規(guī)使用的原因，某國有銀行政策研究人士分析稱，“從目前各類貸款利率水平來看，個人住房貸款、經(jīng)營貸與消費貸等個人貸款業(yè)務(wù)在客觀上存在一定利差，這就給‘借低還高’的貸款違規(guī)置換操作提供了空間。此外，受不確定性擔(dān)憂和利率整體下行預(yù)期的共同影響，經(jīng)營貸和消費貸的資金容易違規(guī)流向房地產(chǎn)市場及其他高風(fēng)險投資領(lǐng)域。”

　　此外，也有業(yè)內(nèi)人士表示，貸后管理問題一直是銀行業(yè)關(guān)注的重點，部分銀行重貸款發(fā)放，輕貸款回收，過于依賴貸前調(diào)查，從而忽視了在企業(yè)實際經(jīng)營生產(chǎn)中的動態(tài)變化和風(fēng)險隱患。

　　“我們在日常管理中也會發(fā)現(xiàn)，部分業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識不強，為完成貸款業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)，忽視貸款能否安全回收，在貸后盡調(diào)過程中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不及時匯報，甚至配合客戶隱瞞風(fēng)險事項，這些問題一經(jīng)發(fā)現(xiàn)都是重罰。”某股份制銀行風(fēng)控相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　今年以來，監(jiān)管部門加大對信貸領(lǐng)域違規(guī)違法事項的查處力度。例如，今年4月發(fā)布的《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》中提出，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強貸款“三查”，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款，強化對成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間較短的借款主體資質(zhì)審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個體工商戶身份套取經(jīng)營性貸款資金，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理。

　　不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行要加強信貸業(yè)務(wù)管理，牢固樹立風(fēng)險管理理念，強化信貸管理責(zé)任，加強信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)和教育；建立健全信息共享和信用體系，各信貸部門之間形成權(quán)責(zé)明確、相互制衡的風(fēng)險防控統(tǒng)一體；通過技術(shù)手段提高銀行對客戶的了解和風(fēng)險識別能力。

（來源： 中國證券報）