臺海網(wǎng)10月17日訊 據(jù)海西晨報報道 隨著居民存款增速下滑，最近一段時間，“消費降級”的聲音一直此起彼伏。日子還是要過的，如何讓自己過上更高品質(zhì)的生活呢？種類繁多、門檻低的各類消費金融產(chǎn)品就是一個不錯的選擇。

　　針對消費金融的使用，晨報記者做了一個小調(diào)查，多數(shù)市民在日常生活中會使用信用卡、花唄、京東白條等產(chǎn)品，那么，如何巧用這些產(chǎn)品，讓自己的閑錢可以“錢生錢”呢？

　　調(diào)查

　　四成“借錢”也要出去玩

　　記者日前針對100名市民進行了問卷調(diào)查，97%的受訪者曾經(jīng)使用過信用卡、花唄、白條等其中的幾種借錢消費手段。

　　再來看下國慶黃金周的一組消費數(shù)據(jù)。根據(jù)某網(wǎng)站的調(diào)查顯示，大多數(shù)受訪者黃金周期間的旅游消費是2000元-5000元人民幣，16.13%的人群假日旅游花費超過10000元。為了國慶出游，不少人花了一個月甚至兩個月的工資。而支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，二線城市居民境外消費表現(xiàn)搶眼，福州以70%的人均消費增長率首次超越北上廣(北京45%、上海60%、廣州27%)，成為境外移動支付消費增長最快的城市。

　　如果錢不夠，假期您仍會選擇旅游嗎？調(diào)查顯示，針對這個問題，54.55%的受調(diào)查人群選擇“不會，等攢夠錢再去”；但仍有高達42.43%人群表示“會，可以用各種旅游分期或者刷信用卡、花唄，很方便”。此外，有3.02%的人群選擇跟朋友借錢。

　　市民張女生告訴記者，如今各類消費貸款、分期產(chǎn)品使用起來十分方便，即使不差錢，出去的時候也會選擇這類支付方式，“存款留著理財，消費時大多會使用信用卡”。

　　除了旅游外，在日常生活中的消費，很多人也會利用信用卡、花唄、白條進行消費。“刷信用卡還有積分，吃飯、看電影等還有折扣，為什么還要花自己的錢呢？”白領(lǐng)陳女士反問記者。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，如何掐準(zhǔn)時機用信用卡、花唄、白條等產(chǎn)品的免息期是關(guān)鍵，免息期內(nèi)的借錢消費穩(wěn)賺不賠，因為暫時省下的錢即便存銀行活期也比提前花出去劃算。業(yè)內(nèi)人士指出，巧妙理財更需學(xué)會借錢，讓五花八門的信貸服務(wù)為你所用，這是最佳選擇。

　　觀點

　　善于“借錢花”也是投資

　　有經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為，加強財商教育需要從重新認(rèn)識“消費”和“投資”做起。著名經(jīng)濟學(xué)家、耶魯大學(xué)教授陳志武認(rèn)為，現(xiàn)代最有價值的資本是“人力資本”，年輕時，最重要的事情是為自己未來打基礎(chǔ)，為自己未來做投資，最大化自己的未來是年輕人最重要的創(chuàng)業(yè)。因此，陳志武認(rèn)為：“根據(jù)需要借錢花也是投資。”

　　也有經(jīng)濟學(xué)者認(rèn)為，加強財商教育意味著不要將消費金融產(chǎn)品視為洪水猛獸，而是有益的工具。中國普惠金融研究院院長貝多廣指出，信用卡、花唄、白條、分期樂等消費金融可以一定程度較快提升中低收入人群的消費力。他還表示，根據(jù)瑞銀研究估算，2022年底不含房貸的消費信貸將會達到18.5億人民幣，年復(fù)合增長11%，市場增量會達到7.6億。

　　廈門某銀行的理財顧問小林告訴記者，不論是信用卡，還是花唄、借唄、白條、分期樂，都是中立的金融工具，只要將杠桿率控制在合理水平，分期消費可以提高自身可支配收入，提前進行資產(chǎn)投資、生產(chǎn)效率投資和技能投資，從而實現(xiàn)自我投資。同時，他提醒消費者，超前消費須理性，切不可盲目地過度消費。

　　信用卡突遭降額為哪般？

　　最近，不少市民反映銀行信用卡遭遇降額，有些甚至才申請了幾個月就被降額。多家銀行紛紛有所動作，降額20%-30%的比比皆是，有的市民信用卡額度甚至從數(shù)萬元降到1萬元以下。

　　“銀行把信用額度批給你，是評估你有償還這筆資金的能力。不少情況下調(diào)額都是系統(tǒng)自動，比如系統(tǒng)判斷涉嫌風(fēng)險交易就會調(diào)低該卡的額度。”一國有銀行的理財師陳先生表示，正常情況之下，銀行是不會無緣無故地就將用戶的信用額度降低的，除非是用戶在使用信用卡的過程中有一些不正常的操作。

　　一般情況下，如果你使用信用卡進行“套現(xiàn)”和“逾期還款”這兩種行為，信用卡會被降額度。但記者了解到，很多市民沒有這兩種行為，也被降了額度。據(jù)廈門某銀行信用卡部門介紹，占用額度卻不使用，導(dǎo)致銀行額度的巨大浪費這也不是銀行所希望看到的，所以那些幾乎不刷卡的持卡人也成了降額的主要人群之一。

　　銀行信用卡人士表示：“不套現(xiàn)、不逾期，保持正常的刷卡頻率，盡量覆蓋生活的方方面面，還可以多參加一些銀行的消費活動，不僅省錢也能留下良好的刷卡記錄。”該人士還指出，如果市民合理使用信用卡，經(jīng)常刷卡并能及時還款，這對市民的征信記錄也是有正面影響，市民在貸款方面也更容易獲批，銀行會據(jù)此認(rèn)為你的還款能力和信用良好。