今年前三季度，我國經濟運行穩(wěn)中有進，但外部環(huán)境更趨復雜，國內也仍處于轉型調整的陣痛中。在這個大背景下，銀行業(yè)面臨著優(yōu)質資產稀缺、盈利能力下降等挑戰(zhàn)。
平安銀行主動作為，堅定推進“零售做強、對公做精、同業(yè)做專”的戰(zhàn)略方針，扎實推進業(yè)務結構調整，今年前三季度業(yè)績保持平穩(wěn)，呈現(xiàn)較強韌性。
數(shù)據(jù)顯示，2025年1-9月，平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1006.68億元，凈利潤383.39億元，整體相對平穩(wěn)。與此同時，該行資產質量逆勢優(yōu)化，不良貸款率相比去年末下降了0.01個百分點。
逆周期下，平安銀行穩(wěn)健經營的密碼是什么？
三季度筑底企穩(wěn)：不良率逆勢下降
對于轉型中的平安銀行，2025年是至關重要的一年。
8月25日，平安銀行行長冀光恒在中期業(yè)績發(fā)布會上表示，上半年部分指標已經出現(xiàn)積極趨勢，會努力在今年實現(xiàn)業(yè)績的筑底企穩(wěn)。
目前，這一目標已基本落實。在凈息差持續(xù)收窄的大背景下，2025年1-9月，平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1006.68億元，凈利潤383.39億元，發(fā)展總體保持穩(wěn)健。與此同時，平安銀行資本充足率進一步提升。9月末，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為9.52%、11.06%、13.48%，較上年末分別上升0.40、0.37、0.37個百分點。
資產端、負債端的運營水平，是銀行經營能力的根本所在。
從資產端看，平安銀行資產結構整體優(yōu)化。企業(yè)貸款余額較上年末增長5.1%，科技金融、綠色金融等領域貸款實現(xiàn)較好增長；個人貸款余額較上年末基本持平，抵押類貸款占個人貸款的比例為63.6%，優(yōu)質客戶占比提升。
從負債端看，平安銀行通過不斷加強吸收低成本存款、敏捷調控存款和同業(yè)負債的吸收節(jié)奏，推動負債成本降低。1-9月，該行計息負債平均付息率1.73%，較去年同期下降47個基點；吸收存款平均付息率1.70%，較去年同期下降43個基點，付息率顯著優(yōu)化。
通過精細化運營及結構調整，平安銀行資產質量整體向好。
2025年9月末，該行不良貸款率1.05%，較上年末下降0.01個百分點，撥備覆蓋率229.60%，風險抵補能力保持良好。
具體來看，前三季度，平安銀行收回不良資產260.20億元，其中收回已核銷不良資產本金144.72億元。收回不良資產與核銷規(guī)模的比值為79.10%，較上半年進一步回升。另外，三季度報披露，該行不良資產收回額中，現(xiàn)金收回比例達到97.9%，為近年來最高值。
盈利平穩(wěn)、不良下調、資本充足率回升，平安銀行穩(wěn)健運行，其業(yè)務韌性背后有三大支撐力量。
支撐一：零售轉型推進，業(yè)務結構調整優(yōu)化
今年前三季度，平安銀堅持零售戰(zhàn)略定位不動搖，順應市場環(huán)境變化，推進零售業(yè)務轉型，為中長期業(yè)務健康發(fā)展筑牢基本盤。
數(shù)據(jù)顯示，該行零售貸款結構持續(xù)優(yōu)化。9月末，平安銀行個人貸款余額17291.92億元。其中，住房按揭貸款余額3523.50億元，較上年末增長8.1%，住房按揭等基石類業(yè)務占比提升；汽車金融貸款余額3003億元，較上年末增長2.2%，1-9月，個人新能源汽車貸款新發(fā)放516.73億元，同比增長23.1%。
與此同時，平安銀行重點加強零售存款期限結構管控，深化數(shù)字化經營，推動活期存款沉淀，個人存款規(guī)模保持平穩(wěn)。1-9月，該行個人存款日均余額13075.79億元，較去年同期增長4.2%；個人存款平均付息率1.87%，較去年同期下降37個基點。
近年來，隨著息差收窄，財富管理業(yè)務的重要性愈發(fā)凸顯。
目前，平安銀行財富管理業(yè)務穩(wěn)中向好。9月末，財富客戶149.11萬戶，較上年末增長2.4%，其中私行客戶10.33萬戶，較上年末增長6.7%；私行客戶AUM余額19746.59億元。
2025年前三季度，該行財富管理手續(xù)費收入39.79億元，同比增長16.1%；其中，代理個人保險收入12.37億元，同比增長48.7%；代理個人理財收入9.87億元，同比增長12.8%。
另一方面，平安銀行零售資產質量持續(xù)優(yōu)化。截至9月末，該行零售業(yè)務不良率1.24%，環(huán)比下降3BP。其中，該行信用卡貸款不良率延續(xù)2024年以來的下降趨勢，9月末降至2.25%；消費貸不良率環(huán)比下降21BP至1.16%。
值得注意的是，三季度平安銀行零售貸款余額止跌回穩(wěn)，實現(xiàn)環(huán)比增長0.2%，單季度新增32億元，壓降趨勢發(fā)生逆轉。其中，按揭貸款規(guī)模持續(xù)增長、信用卡貸款和消費貸余額亦企穩(wěn)。
支撐二：對公聚焦做精，打造新興行業(yè)經營組合
長期以來，銀行對公業(yè)務普遍存在同質化、粗放化等問題，導致陷入低層次價格戰(zhàn)，缺乏穿越周期的能力。
平安的破局之道是——“精”。
2025年前三季度，平安銀行持續(xù)推進對公改革，聚焦“做精行業(yè)、做精客戶、做精產品”，實現(xiàn)對公客群特色化經營，構建業(yè)務壁壘，強化對公經營韌性，進而實現(xiàn)“對公補位，均衡發(fā)展”。
“做精行業(yè)”的第一步，是守正。今年前三季度，平安銀行穩(wěn)住基礎行業(yè)基本盤，基礎設施、汽車生態(tài)、公用事業(yè)等基礎行業(yè)新發(fā)放3551.81億元，同比增長11.8%，房地產板塊業(yè)務風險敞口進一步壓縮。
守正的基礎上，平安銀行打造新興行業(yè)經營組合，近年來拓展了新制造、新能源、新生活三大新興行業(yè)的新場景、新模式，貸款投放力度持續(xù)加大。
數(shù)據(jù)顯示，2024年，平安銀行三大新興行業(yè)貸款新發(fā)2159.88億元，同比增長41.9%；2025年1-9月，三大新興行業(yè)貸款新發(fā)放1851.83億元，同比增長17.4%，繼續(xù)保持較高增速。
從客戶角度分析，平安銀行通過建立戰(zhàn)略客戶、區(qū)域重點客戶、小微客戶的客戶分層經營和梯度培育體系，推動客戶做精。9月末，該行對公客戶數(shù)93.57萬戶，較上年末增長9.7%。其中，該行總行級戰(zhàn)略客戶貸款余額3675.44億元，較上年末增長18.7%；總行級戰(zhàn)略客戶存款余額4937.45億元，較上年末增長4.9%。
支撐三：數(shù)字金融顯效，業(yè)務及管理費同比下降
智能化，是平安銀行的發(fā)展錨點之一。
平安銀行持續(xù)筑牢數(shù)字金融能力底座，全面推進AI能力建設與應用，通過數(shù)字化轉型驅動降本增效，增強經營韌性。2025年前三季度，在數(shù)字金融的支撐下，該行業(yè)務及管理費276.49億元，同比下降9.6%。
今年以來，平安銀行技術體系進一步完善。
具體路徑來看，截止9月末，平安銀行應用上容器云比例超83%；AI輔助開發(fā)覆蓋率達100%；累計落地大模型應用場景超360個；通過完善統(tǒng)一算力平臺實現(xiàn)多種算力資源的集中調度和高效管理，圖形處理器（GPU）平均利用率較上年末提升約12個百分點。
數(shù)字金融的持續(xù)進階，強化業(yè)務創(chuàng)新賦能、促使管理效率提升。
前三季度，平安銀行持續(xù)推進零售數(shù)字化工程，加強人工智能驅動的內容營銷，在社交媒體應用中實現(xiàn)多樣化的用戶互動；同時，該行深化“AI+T+Offline”服務模式，擴大遠程銀行服務覆蓋范圍、提升運營流程效率。
對公業(yè)務方面，平安銀行建立了以客戶需求為導向，數(shù)據(jù)驅動的客戶分層經營體系。通過深入探索大模型技術應用場景，平安銀行在客戶商機挖掘、盡職調查報告生成等重點領域上線智能助手，賦能經營管理提質增效；同時，升級“數(shù)字財資+”平臺，提升跨銀行資金管理及票據(jù)管理能力。2025年1-9月，該行跨境結算量同比增長近20%。
尾聲
變中求穩(wěn)，穩(wěn)中求進。
平安銀行堅持做難而正確的事情，落實戰(zhàn)略轉型，推進策略進階，歷經近兩年的改革調整后，展現(xiàn)出強大的戰(zhàn)略韌性及逆周期適應能力。而這些能力，在復雜多變的市場環(huán)境中，是十分可貴的。
