土地金融：破題農(nóng)村金融的“金鑰匙”？
臺(tái)海網(wǎng)3月24日訊 據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，(記者王曉明、趙夢(mèng)卓)為破解農(nóng)民“貸款難”問題，2012年8月以來，吉林省探索“土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款”新模式。截至目前，已為1578戶農(nóng)戶發(fā)放貸款4475.45萬元。
有專家認(rèn)為，新模式的核心是農(nóng)民土地權(quán)益資產(chǎn)資本化，是突破農(nóng)村有效抵押擔(dān)保物不足、將農(nóng)民預(yù)期收益與金融“嫁接”的又一創(chuàng)新之舉，我國農(nóng)村金融改革或?qū)⒂纱似祁}。
探索“土地金融”新模式
“過去的‘五戶聯(lián)?！托庞觅J款等都要找保人，即使能找到保人，也要欠人情。”吉林省遼源市東豐縣拉拉河鎮(zhèn)增福村農(nóng)民茹鳳有說，他因養(yǎng)牛急需一筆資金，向拉拉河鎮(zhèn)信用聯(lián)社申請(qǐng)了為期三年的保證貸款2.8萬元，兩天內(nèi)便拿到了貸款。
土地收益保證貸款，在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)用途的前提下，農(nóng)戶自愿將其一部分土地承包經(jīng)營權(quán)，流轉(zhuǎn)給具有農(nóng)業(yè)經(jīng)營能力的第三方，第三方再將土地轉(zhuǎn)包給農(nóng)民經(jīng)營，并向金融機(jī)構(gòu)出具共同償還借款的承諾，金融機(jī)構(gòu)再向農(nóng)民提供貸款。
“貸款最快2個(gè)小時(shí)就能到賬，最慢2天，農(nóng)戶可以隨時(shí)申請(qǐng)、隨時(shí)受理?！奔质〗鹑谵k主任高材林說，保證貸款利率原則上在人民銀行同期限檔次基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，統(tǒng)一上浮30%，上浮后一年期利率為7.8%，三年期利率為7.995%，五年期利率為8.32%?！芭c民間借貸20%左右的利率相比，利率較低?！?/P>
風(fēng)險(xiǎn)可控也是這種貸款模式的亮點(diǎn)之一。農(nóng)民正常歸還金融機(jī)構(gòu)借款后，第三方與農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)合同自動(dòng)解除；農(nóng)民沒有按時(shí)償還貸款時(shí)，第三方可公開競價(jià)將土地另行轉(zhuǎn)包，用收益償還銀行借款，轉(zhuǎn)包期滿后，再將土地承包經(jīng)營權(quán)返還農(nóng)民。
目前在吉林省，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到東豐縣、敦化市等縣(市)，正逐步向其他涉農(nóng)縣(市、區(qū))推廣?！澳陜?nèi)放款規(guī)模力爭達(dá)到100億元。下一步將研究利用林權(quán)、水權(quán)和草場權(quán)等拓展收益保證貸款?！奔质〗鹑谵k副主任劉長勇說。
仍面臨“三大掣肘”
“金融政策及相關(guān)法律法規(guī)不完善?！奔执髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授杜婕說，在農(nóng)村土地金融立法上，我國還處于起步階段，不足以對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)形成綜合性支持，無法形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競爭和功能互補(bǔ)的金融機(jī)構(gòu)體系，無法有效滿足當(dāng)前農(nóng)村承包土地流轉(zhuǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。
吉林省銀監(jiān)局局長高飛認(rèn)為，農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)仍較單一。吉林省雖然發(fā)展了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社，但仍與當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)。“農(nóng)村金融利潤不高，對(duì)金融機(jī)構(gòu)吸引力不夠，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)又普遍存在產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不合理等問題。”他說，“相關(guān)政策都偏向關(guān)注信貸，而鮮有其他的方式支持。如基金、信托、保險(xiǎn)等農(nóng)村土地金融形式很少涉及?！?/P>
“農(nóng)業(yè)規(guī)模企業(yè)大額貸款難?！焙邶埥〗椈惺虚L王金會(huì)說，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后，貸款對(duì)象由眾多單個(gè)農(nóng)戶向規(guī)模業(yè)主轉(zhuǎn)變，貸款金額也由小額分散向大額集中轉(zhuǎn)變?！澳壳?萬元以下的小額信用貸款已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)主的規(guī)模經(jīng)營需要，而金融機(jī)構(gòu)大額貸款要求借款人必須提供足額的擔(dān)?；虻盅骸！彼f。
農(nóng)村金融改革如何加快“破題”
專家認(rèn)為，保證貸款是推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的有益探索，是全面改進(jìn)、提升農(nóng)村金融服務(wù)，加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段，一定程度上滿足了農(nóng)村的資金需求。但是，要進(jìn)一步解決農(nóng)村“貸款難”、金融服務(wù)不足的問題，應(yīng)需多方努力，多措并舉。
杜婕建議，應(yīng)釋放土地金融活力。出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，建立健全農(nóng)村土地評(píng)估、登記、抵押貸款管理辦法和配套措施，消除農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押的限制，構(gòu)建商業(yè)性、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。
完善農(nóng)村土地、房屋、林權(quán)抵押流轉(zhuǎn)市場，建立產(chǎn)權(quán)交易中心、網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)布中心及相應(yīng)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，試點(diǎn)成立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信貸服務(wù)中心，規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)與抵押行為。
“發(fā)展農(nóng)地金融機(jī)構(gòu)，試點(diǎn)成立政策性土地銀行。”高飛認(rèn)為，促進(jìn)農(nóng)村承包土地有效流轉(zhuǎn)，需要放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻和降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立健全多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，使農(nóng)戶享受基層化、低成本的金融服務(wù)。
王金會(huì)建議，試點(diǎn)推行農(nóng)村土地信托。按照依法、自愿、有償?shù)脑瓌t，農(nóng)村土地承包人基于對(duì)受托人的信任，以取得更大土地收益為目的，將其承包的土地使用權(quán)在一定期限內(nèi)信托給受托人，由受托人利用其專業(yè)規(guī)劃并以自己的名義經(jīng)營管理或使用，并將因此而獲得的收益歸屬于特定的受益人。
