7月5日，國家金融監(jiān)督管理總局泉州監(jiān)管分局開出行政罰單顯示，興業(yè)消費(fèi)金融股份公司（簡(jiǎn)稱“興業(yè)消費(fèi)金融”）因5項(xiàng)違規(guī)，被處罰款170萬元。 

　　罰單指出，興業(yè)消費(fèi)金融存在以下違法違規(guī)事實(shí)：未按規(guī)定及時(shí)終止與存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為的第三方機(jī)構(gòu)合作；合作機(jī)構(gòu)管理不審慎；將貸前調(diào)查關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包；違規(guī)改變信用保證保險(xiǎn)賠付條款；貸款“三查”不到位，貸款資金由他人歸集使用并償還。時(shí)任興業(yè)消費(fèi)金融昆侖業(yè)務(wù)部總監(jiān)蔡某鋼一同被給予警告。 

　　據(jù)梳理，今年以來消費(fèi)金融行業(yè)已被監(jiān)管下發(fā)三張罰單，興業(yè)消費(fèi)金融的被處罰金額最高。從違規(guī)事由來看，對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理不審慎等問題是“通病”，這也是近期監(jiān)管部門重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。 

　　又一家消金因合作機(jī)構(gòu)管理問題被罰 

　　罰單指出，經(jīng)查，興業(yè)消費(fèi)金融在機(jī)構(gòu)合作方面存在多項(xiàng)違規(guī)，包括未按規(guī)定及時(shí)終止與存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為的第三方機(jī)構(gòu)合作，合作機(jī)構(gòu)管理不審慎等。

　?。▓D片來源：國家金融監(jiān)管總局） 

　　行業(yè)中的機(jī)構(gòu)合作早年指的是具有流量、數(shù)據(jù)或場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等與金融機(jī)構(gòu)在拓客等領(lǐng)域開展合作，目前消費(fèi)金融的“合作機(jī)構(gòu)”包括不限于與消費(fèi)金融公司在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)。 

　　此前2022年7月，原中國銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》中曾提到，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等應(yīng)當(dāng)規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。 

　　今年3月，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布了《消費(fèi)金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），4月18日起施行。記者關(guān)注到，為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的約束管理，《辦法》新增了“合作機(jī)構(gòu)管理”專章，對(duì)合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)設(shè)置了七條規(guī)定。

　?。▓D片來源：《消費(fèi)金融公司管理辦法》） 

　　《辦法》要求消費(fèi)金融公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)名單制管理、集中度管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)管理和評(píng)估，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定。“發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在違法違規(guī)歸集貸款資金、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費(fèi)明顯質(zhì)價(jià)不符，或存在其他重大違法違規(guī)行為、無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)終止合作。” 

　　此外，《辦法》在“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”專章中，還特別提及消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)合作催收機(jī)構(gòu)的管理，通過簽訂協(xié)議明確催收策略及合規(guī)要求，制定催收機(jī)構(gòu)績(jī)效考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，依法合規(guī)開展委托催收行為，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)通過適當(dāng)方式告知借款人合作催收機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息。 

　　記者梳理國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn)，興業(yè)消費(fèi)金融是《辦法》施行以來第二家因機(jī)構(gòu)合作違規(guī)被罰的消費(fèi)金融公司。 

　　今年6月14日，中信消費(fèi)金融有限公司因四項(xiàng)違規(guī)，被國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局處以罰款合計(jì)120萬元。違規(guī)事項(xiàng)中就包括“合作機(jī)制與合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位”等。 

　　針對(duì)此次處罰，中信消費(fèi)金融方面回應(yīng)表示，本次罰單是公司成立滿三年時(shí)的監(jiān)管檢查。“公司高度重視監(jiān)管意見，誠懇接受處罰與監(jiān)督，積極推進(jìn)整改落實(shí)，已完成整改工作。” 

　　興業(yè)消費(fèi)金融此次受罰主要因哪類機(jī)構(gòu)合作事項(xiàng)？為何未及時(shí)終止與存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為的第三方機(jī)構(gòu)合作？對(duì)此興業(yè)消費(fèi)金融尚未進(jìn)行回應(yīng)。 

　　線上業(yè)務(wù)占比28.67%，不良率上升 

　　據(jù)官網(wǎng)信息，興業(yè)消費(fèi)金融成立于2014年12月22日，是國務(wù)院第二批試點(diǎn)消費(fèi)金融公司中首家開業(yè)的機(jī)構(gòu)。目前注冊(cè)資本53.20億元，股東單位共4家，分別是興業(yè)銀行（持股66%）、泉州文化旅游發(fā)展集團(tuán)有限公司（持股24%）、特步（中國）有限公司（持股5%）、福誠（中國）有限公司（持股5%）。 

　　依托興業(yè)銀行綜合性集團(tuán)金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，興業(yè)消費(fèi)金融重點(diǎn)搭建“家庭消費(fèi)貸”產(chǎn)品體系，通過多樣化展業(yè)渠道，開業(yè)以來規(guī)模迅速擴(kuò)張。截至2023年末，興業(yè)消費(fèi)金融累計(jì)發(fā)放貸款超3300億元，服務(wù)客戶數(shù)超過2100余萬。 

　　“家庭消費(fèi)貸”是線下大額貸款產(chǎn)品，筆均金額在15萬元左右，興業(yè)消費(fèi)金融也是憑借線下業(yè)務(wù)起家，已形成全國性業(yè)務(wù)布局。隨著線上化轉(zhuǎn)型成為行業(yè)大趨勢(shì)，興業(yè)消費(fèi)金融逐步開展線上業(yè)務(wù)，主營5萬以下小額貸款，客戶可通過APP等互聯(lián)網(wǎng)渠道自助申請(qǐng)“興才計(jì)劃”、“立業(yè)計(jì)劃”等自營互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。 

　　數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)消費(fèi)金融線上業(yè)務(wù)規(guī)模及占比近年來持續(xù)提升。截至2023年末，興業(yè)消費(fèi)金融線上業(yè)務(wù)貸款余額為247.77億元，在總貸款余額中占比提升11.58個(gè)百分點(diǎn)至28.67%。同期，公司線下業(yè)務(wù)貸款余額為616.34億元，在總貸款余額中的占比為71.33%，較上年末有所下降。 

　　整體來看，興業(yè)消費(fèi)金融信貸規(guī)模保持快速增長(zhǎng)，截至2023年末，公司貸款和墊款總額為864.11億元，同比增長(zhǎng)15.34%。2021至2023年公司貸款和墊款總額年復(fù)合增長(zhǎng)率為22.00%。 

　　得益于生息資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)步增長(zhǎng)，興業(yè)消費(fèi)金融2023年實(shí)現(xiàn)利息及手續(xù)費(fèi)收入139.68億元，同比增長(zhǎng)15.97%。2023年的營業(yè)收入為111.75億元，較上年的99.95億元同比增長(zhǎng)約11.81%。 

　　不過，去年興業(yè)消費(fèi)金融出現(xiàn)了增收不增利的情況，2023年的凈利潤和綜合收益總額為18.55億元，較上年的24.93億元減少了約25.59%。

　?。▓D片來源：興業(yè)消費(fèi)金融2023年度報(bào)告） 

　　記者關(guān)注到，2023年，興業(yè)消費(fèi)金融的資產(chǎn)減值損失增幅度較大，從上年的42.8億元，增長(zhǎng)54.32%至66.05億元。 

　　風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)方面，興業(yè)消費(fèi)金融的不良率亦上升明顯。2021年至2023年末，公司不良貸款率分別為1.90%、2.14%和2.49%；撥備覆蓋率分別為264.76%、260.05%和255.58%。 

　　近日，興業(yè)消費(fèi)金融公布了其2024年第五期金融債券發(fā)行的相關(guān)材料，相關(guān)評(píng)級(jí)報(bào)告指出，興業(yè)消費(fèi)金融逾期貸款、不良貸款及不良率均同比增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量承壓。 

　　截至2023年末，興業(yè)消費(fèi)金融的不良貸款金額從上年的16.04億元增長(zhǎng)至21.49億元，增幅為34%。逾期貸款方面，截至2023年末，公司逾期貸款余額為34.12億元，在總貸款中占比為3.95%，同比上升0.65個(gè)百分點(diǎn)。“由于逾期貸款在經(jīng)濟(jì)走弱時(shí)較易轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)，可能對(duì)公司的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生影響，未來仍需保持關(guān)注。”

　?。▓D片來源：中誠信國際信用評(píng)級(jí)報(bào)告） 

　　上述監(jiān)管罰單指出，興業(yè)消費(fèi)金融還存在將貸前調(diào)查關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包；違規(guī)改變信用保證保險(xiǎn)賠付條款；貸款“三查”不到位，貸款資金由他人歸集使用并償還等違規(guī)。這些問題同樣暴露出興業(yè)消費(fèi)金融的核心風(fēng)控能力有待提升。 

　　后續(xù)興業(yè)消費(fèi)金融將如何在擴(kuò)大規(guī)模和防控風(fēng)險(xiǎn)之間找到平衡點(diǎn)？對(duì)此我們將繼續(xù)關(guān)注。 

（來源： 消費(fèi)日?qǐng)?bào)網(wǎng)）