國家金融監(jiān)督管理總局網站昨日發(fā)布的國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局行政處罰信息公開表（漳金監(jiān)罰決字〔2023〕2號）顯示，云霄潤發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司違規(guī)向不符合準入條件的借款人發(fā)放貸款。國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局依據《商業(yè)銀行內部控制指引》第十五條，《個人貸款管理暫行辦法》第十一條，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條第（五）項，對云霄潤發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司處以25萬元罰款。
國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局行政處罰信息公開表（漳金監(jiān)罰決字〔2023〕4號）顯示，東山潤鑫村鎮(zhèn)銀行股份有限公司貸款五級分類不準確。國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局依據《個人貸款管理暫行辦法》第十四條，《貸款風險分類指引》第五條、第十二條，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條第（五）項，對東山潤鑫村鎮(zhèn)銀行股份有限公司處以20萬元罰款。
國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局行政處罰信息公開表（漳金監(jiān)罰決字〔2023〕5號）顯示，平和潤豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司違規(guī)發(fā)放個人經營性貸款；貸款風險處置不合規(guī)，五級分類不準確。國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局依據《個人貸款管理暫行辦法》第七條、第十一條、第十三條、第十八條、第二十條，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條第（五）項、第四十八條第（二）項；《貸款風險分類指引》第十二條，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條第（五）項，對平和潤豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司合計處以60萬元罰款，對林成川（時任平和潤豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司副行長）給予警告。
資料顯示，云霄潤發(fā)村鎮(zhèn)銀行、東山潤鑫村鎮(zhèn)銀行、平和潤豐村鎮(zhèn)銀行均由延邊農商銀行作為主發(fā)起行發(fā)起設立的機構。延邊農商銀行持股均為51%。
相關法規(guī)：
《商業(yè)銀行內部控制指引》第十五條：商業(yè)銀行應當合理確定各項業(yè)務活動和管理活動的風險控制點，采取適當的控制措施，執(zhí)行標準統一的業(yè)務流程和管理流程，確保規(guī)范運作。
商業(yè)銀行應當采用科學的風險管理技術和方法，充分識別和評估經營中面臨的風險，對各類主要風險進行持續(xù)監(jiān)控。
《個人貸款管理暫行辦法》第七條：個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務風險。
《個人貸款管理暫行辦法》第十一條：個人貸款申請應具備以下條件：
?。ㄒ唬┙杩钊藶榫哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹腥A人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意愿和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
?。┵J款人要求的其他條件。
《個人貸款管理暫行辦法》第十三條：貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
《個人貸款管理暫行辦法》第十四條：貸款調查包括但不限于以下內容：
（一）借款人基本情況；
?。ǘ┙杩钊耸杖肭闆r；
?。ㄈ┙杩钣猛?；
?。ㄋ模┙杩钊诉€款來源、還款能力及還款方式；
?。ㄎ澹┍ＷC人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
《個人貸款管理暫行辦法》第十八條：貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。
《個人貸款管理暫行辦法》第二十條：貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。
《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條：銀行業(yè)金融機構的審慎經營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依照法律、行政法規(guī)制定?！?/p>
前款規(guī)定的審慎經營規(guī)則，包括風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、損失準備金、風險集中、關聯交易、資產流動性等內容?！?/p>
銀行業(yè)金融機構應當嚴格遵守審慎經營規(guī)則。
《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條：銀行業(yè)金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
?。ㄒ唬┪唇浫温氋Y格審查任命董事、高級管理人員的；
（二）拒絕或者阻礙非現場監(jiān)管或者現場檢查的；
（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；
?。ㄋ模┪窗凑找?guī)定進行信息披露的；
?。ㄎ澹﹪乐剡`反審慎經營規(guī)則的；
?。┚芙^執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。
《貸款風險分類指引》第五條：商業(yè)銀行應按照本指引，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
《貸款風險分類指引》第十二條：需要重組的貸款應至少歸為次級類。
重組貸款是指銀行由于借款人財務狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款作出調整的貸款。
重組后的貸款（簡稱重組貸款）如果仍然逾期，或者借款人仍然無力歸還貸款，應至少歸為可疑類。
重組貸款的分類檔次在至少6個月的觀察期內不得調高，觀察期結束后，應嚴格按照本指引規(guī)定進行分類。
以下為原文：
（來源： 中國經濟網）
