事涉金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，監(jiān)管出手了！ 

　　日前，央行公布的一份行政處罰信息公示表顯示，因違反金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司廈門(mén)分行被處以警告，并處罰款合計(jì)386萬(wàn)元。

　　與此同時(shí)，時(shí)任該分行信用卡部副總經(jīng)理關(guān)珍龍被處以警告，并處罰款1.5萬(wàn)元。 

　　從案由上不難看出，浦發(fā)銀行廈門(mén)銀行此次被罰應(yīng)與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)。今年9月銀保監(jiān)會(huì)公布的2022年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴[進(jìn)入黑貓投訴]情況通報(bào)顯示，浦發(fā)銀行的投訴量位于股份行首位，其中信用卡業(yè)務(wù)投訴量6172件，占投訴總量的86.6％。 

　　分行+當(dāng)事人遭“雙罰” 

　　近年來(lái)，監(jiān)管行政處罰往往采用“雙罰”制，對(duì)機(jī)構(gòu)和個(gè)人均進(jìn)行制裁，此次浦發(fā)銀行廈門(mén)分行也不例外。 

　　從罰單內(nèi)容來(lái)看，浦發(fā)銀行廈門(mén)分行主要涉及違反金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定，被處警告及386萬(wàn)元罰款，時(shí)任信用卡部副總經(jīng)理關(guān)珍龍被處警告及1.5萬(wàn)元。 

　　“違反金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定”，這一違規(guī)事由范圍較大。早在2020年，央行就曾下發(fā)《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，并于當(dāng)年11月施行，意在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為。 

　　根據(jù)《實(shí)施辦法》要求，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的全流程管控機(jī)制，確保在金融產(chǎn)品或者服務(wù)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)推介及售后管理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)有效落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的相關(guān)規(guī)定和要求。 

　?。ㄒ唬┦虑皩彶闄C(jī)制。銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)事前審查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并更正金融產(chǎn)品或者服務(wù)中可能損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的問(wèn)題，有效督辦落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查意見(jiàn)。 

　?。ǘ┦轮泄芸貦C(jī)制。銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行金融產(chǎn)品或者服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)宣傳中須遵循的基本程序和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的監(jiān)測(cè)與管控。 

　?。ㄈ┦潞蟊O(jiān)督機(jī)制。銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好金融產(chǎn)品和服務(wù)的售后管理，及時(shí)調(diào)整存在問(wèn)題或者隱患的金融產(chǎn)品和服務(wù)規(guī)則。 

　　值得關(guān)注的是，近期央行發(fā)布《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（修改建議稿）》，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中特意增設(shè)“客戶權(quán)益保護(hù)”，對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)與適當(dāng)性管理、個(gè)人信息保護(hù)、收費(fèi)管理等客戶保護(hù)規(guī)范作出具體規(guī)定。 

　　其中，在客戶適當(dāng)性管理方面，商業(yè)銀行未評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，或者向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 

　　在個(gè)人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全方面，商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個(gè)人信息，不得篡改、倒賣(mài)、違法使用個(gè)人信息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障個(gè)人信息安全，防止個(gè)人信息泄露和濫用。商業(yè)銀行將個(gè)人信息處理外包給第三方的，應(yīng)當(dāng)確保第三方遵守個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定，并采取有效措施保障個(gè)人信息安全。 

　　二季度信用卡投訴排名首位 

　　雖然未公布具體違規(guī)案由，但從信用卡部副總被罰的情況上不難看出，浦發(fā)銀行廈門(mén)銀行此次被罰應(yīng)與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)。 

　　今年9月，銀保監(jiān)會(huì)公布了2022年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況通報(bào)顯示，浦發(fā)銀行的投訴量位于股份行首位。 

　　具體來(lái)看，2022年第二季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴81716件。其中，涉及國(guó)有大型商業(yè)銀行18338件，占投訴總量的22.4％；股份制商業(yè)銀行32575件，占投訴總量的39.9％。 

　　在股份行中，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行的投訴量位列股份制商業(yè)銀行前三位。其中，浦發(fā)銀行7130件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的21.9％。涉信用卡投訴方面，浦發(fā)銀行二季度信用卡業(yè)務(wù)投訴量6172件，占投訴總量的86.6％。

　　股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴情況（單位：件） 

　　類(lèi)似地，上月上海銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于2022年上半年銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)。2022年上半年，納入通報(bào)的上海銀行業(yè)消費(fèi)投訴事項(xiàng)達(dá)39977件，其中，投訴在滬持牌信用卡中心達(dá)36479件，占投訴總量的91.25％，占比最高。浦發(fā)銀行信用卡中心投訴量達(dá)9528件，占在滬持牌信用卡中心投訴總量的26.12％，同樣排在首位。

　　就投訴原因方面，信用卡辦理使用問(wèn)題類(lèi)糾紛最多，共13772件，占信用卡業(yè)務(wù)投訴的37.57％；其次為費(fèi)息類(lèi)，共10404件，占信用卡業(yè)務(wù)投訴的28.38％。以上兩項(xiàng)問(wèn)題也是信用卡業(yè)務(wù)展業(yè)中存在的主要問(wèn)題。 

　　今年7月初，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，即業(yè)界所稱的“信用卡新規(guī)”。新規(guī)進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，從發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)、授信風(fēng)控、資金流向、分期業(yè)務(wù)、合作機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行規(guī)范，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。如明確銀行應(yīng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，以明顯方式展示最高年化利率水平。（來(lái)源： 中國(guó)基金報(bào)）